跳转到主要内容

理财:投资RRSP,您准备好了吗?

来源: 刘群力 保险理财
 
RRSP 是加拿大政府给税务居民一项重要的税务优惠政策。作为税务居民,您每年的RRSP额度为年收入的18%。每年未用的额度可转到以后的年度。累积的RRSP 数额可在税局提供的 NOA( Notice of Assessment ) 查到。您当年能用的额度是以前存留的RRSP 数额加上当年收入的18%。由于加拿大的个人税收是阶梯式方法,所以,您购买的RRSP可抵扣最高的付税部分,从而省去一笔不小的税款。

今天你也许关心的话题:
 
购买RRSP的好处在于:
1. 抵扣当年收入的最高付税部分,对高收入者来说,可少交不少税款。



2. RRSP 的购买是选择性的,有很大的自由度。您可以选择当年购买,也可以结转到其他年度(如预计将来收入大幅增加)购买。
 
3. 利用Spousal RRSP来分摊收入,达到减税目的。
当夫妻双方的收入差距较大时,高收入一方可用自己的额度购买 Spousal RRSP 给配偶,由配偶支配使用。高收入一方可用购买的 RRSP额度抵扣最高的纳税收入部分,而低收入一方在将来RRSP 取出使用时可付较低税率或无须付税。
 
4. 您购买RRSP后可进行各种投资,投资增长是延税的,即您无需为RRSP账户的投资增长交资本利得税。退休后取出使用时,取出的部分计入当年的收入,您可以根据自己的当年收入情况和财务需求确定取出的数额。在71岁后,您的RRSP账户须转为RIF账户,每年有最低的取款要求。
 
5. RRSP 可用于首次房屋购买计划(HBP) 和 与就业相关的学习计划(LLP)
当您符合首次购房条件时,可从RRSP 账户中免税取出最多$35,000 用于购买自住房,您在15年以内须还回RRSP取款。如果您需要参加与就业或工作相关的学习或培训,培训机构和内容符合政府的相关规定,可以一次性从RRSP 账户取出$10,000 免税使用。这笔借款须在10年内还回。

 
6. 请一定使用好您的RRSP。您购买的RRSP 不仅降低最高付税的收入部分,得到税局退款,而且当您的RRSP投入资本市场时,可以延税增长,使您的收益更高。
例如,您在10年内投资了股票基金(equity fund),年平均收益超过10%,而包含美国高科技公司的相关股票基金,年均收益更达到20%以上。
 
如果您的收入较高,暂时没有资金购买RRSP,您可以利用RRSP贷款。RRSP目前的贷款条件较为宽松:收入在$50,000 以上,信用分数(Credit Score)在600分以上。尽管您需付贷款利息,但省去了30%以上的税款,并及早获得投资收益,这是‘借鸡生蛋’的好办法。
 
您购买了RRSP后,就需要选择投资。

如何进行投资,您准备好了吗?
多数人会把RRSP 投入到基金市场,那么该怎样选择基金呢? 我们先回顾一下过去的基金投资市场。

 
过去两年的市场仍然是股票基金和偏股票基金的投资机会。以美国大型高科技公司为主的股票基金(成长型基金)每年的回报都在20%以上。而以加拿大股票为主的基金在2021年异军突起,超过了美国股票基金的收益,这得益于大型银行股的突出表现。令人惊讶的是,以稳健著称的债券基金2021年收益为-3.0%,这使得投资者重新思考传统的投资理念。
 
进入2022年以来,市场进行了较大幅度的调整,在近两年被追捧的美国成长型基金跌幅在10%以上,相对而言,加拿大的股票基金表现还算可以,跌幅在5%左右,而债券基金仍继续走低。
 
在目前的市场环境下,建议投资者谨慎选择。以下建议请参考:
如果您是年轻的投资者,目前应该是长期投资的机会,可以选择投资股票基金或偏股型基金,当然,如果您喜欢稳健,可投资平衡基金。
 
如果您离退休年龄较近,或者您可能会在将来某个时候使用RRSP资金,建议投资低风险产品,如偏债型平衡基金,但不建议单纯投资债券基金。

 
当然,您也可以选择不同收益的投资组合(Portfolio),保险公司和银行都为客户提供了不少的投资组合,这些组合受市场波动的影响相对较小。
 
2022年初的投资市场再次提醒我们,投资要多样化以分散风险。即使您能承受高风险,适当持有一定比例的低风险品种也是必要的。同时,选择不同区域的资产(Global Investment Funds),可以避免单一区域的市场波动或汇率风险.就加拿大投资市场来说,其走势相对稳健,投资选择也比较容易,是投资配置的不错选择。
 
保险公司提供的保本基金(Seg Funds)也是很好的选择。投资保本基金,您的投资本金75%或100% 可得到保护。保本基金的Reset 功能使得当您的投资增长时,本金和增值的部分被重新设为新的本金得到保护,这是保本基金独有的功能。保本基金的投资产品更多样化,客户选择的空间更大。另外,您的投资顾问也会定期和您讨论投资市场和并提供投资建议。当然,保本基金还有更多的优势。如果您想进一步了解基金投资,请联系我,很高兴和您分享,交流。
 
有兴趣的朋友欢迎添加手机微信进行探讨。手机:647-896-8432  电邮:alexliu6511@gmail.com 
 
本文内容仅为分享,不构成投资建议。


   

与本文相关文章

网友评论

网友评论仅供其表达个人看法,并不表明大中资讯网立场。评论不可涉及非法、粗俗、猥亵、歧视,或令人反感的内容,本网站有权删除相关内容。

请先 点击登录注册 后发表评论
You must be logged in to join the discussion

©2013 - 2024 chinesenewsgroup.com Chinese News Group Ltd. 大中资讯网. All rights reserved. 
Distribution, transmission or republication of any material from chinesenewsgroup.com is strictly prohibited without the prior written permission of Chinese News Group Ltd.