内容

理财策略:借钱购买RRSP

思君

 

又到了RRSP购买截止期限了。如果你有大量未用的RRSP,现在手头若没有现金,焦急吧?不要急,金融机构和贷款专家早给你想好办法了,贷款买RRSP。譬如说你的边际税率是35%,你贷1万元年息为5%的贷款,你可以从税局拿回3500元(条件是必须有多于1万元高于35%边际税率的收入)。这笔钱你可以马上用于还款,这样一来,你就相当于贷款6500元。如果你能尽快偿还,那么你的贷款利息不会超过1000元,另外你的RRSP部分可以早日投资赚钱。如果再告诉您,去年有些客户RRSP投资购买美国或加拿大净资产型基金,投资回报达20%-30%。你是否会产生砸锅卖铁也要买的冲动?且慢,中国有句俗话,小心能驶万年船!在您决定之前,先冷静分析一下您的中长期债务状况,利息走势,投资市场现状,是必须要做的功课。

 

我们先来谈利率走势。尽管金融分析专家在房地产市场经济走势等方面众说纷纭,但在利率走势方面有两点高度一致。

 

1.  借贷利率处于历史性地位。2. 升息的日子指日可待。低息推动了加拿大房地产十几年的繁荣,鼓励了人们的借贷消费,对经济稳定及复苏功不可没。但低息也使举债爆发式增长,房价大幅升值并出现泡沫,使管理者忧心忡忡,加息是他们可以消除这些忧虑的利器。如果您没有计划或能力短期还清这笔贷款,您必须考虑利率回升时给您带来的压力。

其次我们再谈谈投资风险吧。记得在出国前,有时到证券市场看股市行情,先映入眼帘的劝告是股市有风险,投资需谨慎。这句话同样可用于今天的投资市场。如果您认为0809年的金融风暴是五十年或上百年难得一遇的话,那么资源型市场或黄金市场或许再一次给您提个醒。想想看,专家去年还在高呼黄金牛市到来时,其价格却飞流直下,使多少中国大妈”泪湿衣襟。再者,在QE3的刺激及美国公司盈利分红增加的消息影响下,道琼斯指数从年初的13,300点升至年终的16,000点之上,升幅达20%以上。结果2013年成了投资者狂欢的一年。高峰之上确实风光无限,然而盛宴之后,大鱼吃小鱼的游戏将正式上演。华尔街的精英们会利用QE3的退出、市场修正理论、区域经济风险等上演精采大戏。当然这次不会像0809年那样走火入魔,再有像Lehman Brothers Ltd轰然倒塌,否则精英们就变成四处游荡的精灵了。

最后,您还必须考虑借贷违约风险以及提前拿出RRSP时所付出的税金。我们华人社区曾出现投诉保险或贷款经纪( 如借贷10万投资项目)的案例。投诉者因把钱全部购买保险后,其正常生活无法保障,或者声称投资后亏损累累而恶梦连连。当然,有的经纪为了让你投资,确实有意忽略了客户自身的财务状况或风险承受能力。但投资决定在您,投资前一定要认真考虑自身的财务状况、还贷能力及所能承受的违约风险。另外,我们容易忽略的是,我们在提前取出RRSP时,并非免税。当您将这笔投资从RRSP帐户撤出后,要按照你当时的税率交税。对有些人士来说,他撤出时的收入比目前还高,因此未必划算。

当然,借钱投资对具备以下条件者是个不错的主意:

1.  高收入并有稳定赚钱能力、能在未来35年内还清贷款。
2. 财务稳定,短期没有大的投资计划。
3. 有丰富的投资经验或属保守型投资者。

如果您还有优惠的贷款利率,恭喜发财!

笔者劝告以下人士,当理财人士找到您时还是应该捂紧您的口袋。

1. 风险型投资者。您总喜欢把收益率设定在10%以上。要切记,无限风光在险峰,险峰自有峰中险。
2. 您是中低收入者。财务状况不是很稳固,没有信心,在五年内不能还清贷款。
3. 尽管财务稳健,收入不错,但近期有其它投资计划或大件购买计划。

如果您还只能借到利率高达7.5%以上的贷款,那就坚决地说声拜拜吧!但您不要气馁,您还有很多机会购买RRSP,就是一点点省钱,积少成多;或是找个好工作,使收入上个台阶。

借钱投资RRSP,如果既能收到税局的退税,又有投资收益。当然是天大的好事。但记着,天上掉下的馅饼并不是每个人都能接着。在您做决定之前请三思而行。

本文不构成任何投资建议,风险自负。

 

我们鼓励所有读者在我们的文章和博客上分享意见。We are committed to maintaining a lively but civil forum for discussion, so we ask you to avoid personal attacks, and please keep your comments relevant and respectful. Visit the FAQ page for more information.

验证码
请输入验证码