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理财策略:借钱购买RRSP

思君

 

又到了RRSP购买截止期限了。如果你有大量未用的RRSP,现在手头若没有现金,焦急吧?不要急,金融机构和贷款专家早给你想好办法了,贷款买RRSP。譬如说你的边际税率是35%,你贷1万元年息为5%的贷款,你可以从税局拿回3500元(条件是必须有多于1万元高于35%边际税率的收入)。这笔钱你可以马上用于还款,这样一来,你就相当于贷款6500元。如果你能尽快偿还,那么你的贷款利息不会超过1000元,另外你的RRSP部分可以早日投资赚钱。如果再告诉您,去年有些客户RRSP投资购买美国或加拿大净资产型基金,投资回报达20%-30%。你是否会产生砸锅卖铁也要买的冲动?且慢,中国有句俗话,小心能驶万年船!在您决定之前,先冷静分析一下您的中长期债务状况,利息走势,投资市场现状,是必须要做的功课。

 

我们先来谈利率走势。尽管金融分析专家在房地产市场经济走势等方面众说纷纭,但在利率走势方面有两点高度一致。

 

1.  借贷利率处于历史性地位。2. 升息的日子指日可待。低息推动了加拿大房地产十几年的繁荣,鼓励了人们的借贷消费,对经济稳定及复苏功不可没。但低息也使举债爆发式增长,房价大幅升值并出现泡沫,使管理者忧心忡忡,加息是他们可以消除这些忧虑的利器。如果您没有计划或能力短期还清这笔贷款,您必须考虑利率回升时给您带来的压力。

其次我们再谈谈投资风险吧。记得在出国前,有时到证券市场看股市行情,先映入眼帘的劝告是股市有风险,投资需谨慎。这句话同样可用于今天的投资市场。如果您认为0809年的金融风暴是五十年或上百年难得一遇的话,那么资源型市场或黄金市场或许再一次给您提个醒。想想看,专家去年还在高呼黄金牛市到来时,其价格却飞流直下,使多少中国大妈”泪湿衣襟。再者,在QE3的刺激及美国公司盈利分红增加的消息影响下,道琼斯指数从年初的13,300点升至年终的16,000点之上,升幅达20%以上。结果2013年成了投资者狂欢的一年。高峰之上确实风光无限,然而盛宴之后,大鱼吃小鱼的游戏将正式上演。华尔街的精英们会利用QE3的退出、市场修正理论、区域经济风险等上演精采大戏。当然这次不会像0809年那样走火入魔,再有像Lehman Brothers Ltd轰然倒塌,否则精英们就变成四处游荡的精灵了。

最后,您还必须考虑借贷违约风险以及提前拿出RRSP时所付出的税金。我们华人社区曾出现投诉保险或贷款经纪( 如借贷10万投资项目)的案例。投诉者因把钱全部购买保险后,其正常生活无法保障,或者声称投资后亏损累累而恶梦连连。当然,有的经纪为了让你投资,确实有意忽略了客户自身的财务状况或风险承受能力。但投资决定在您,投资前一定要认真考虑自身的财务状况、还贷能力及所能承受的违约风险。另外,我们容易忽略的是,我们在提前取出RRSP时,并非免税。当您将这笔投资从RRSP帐户撤出后,要按照你当时的税率交税。对有些人士来说,他撤出时的收入比目前还高,因此未必划算。

当然,借钱投资对具备以下条件者是个不错的主意:

1.  高收入并有稳定赚钱能力、能在未来35年内还清贷款。
2. 财务稳定,短期没有大的投资计划。
3. 有丰富的投资经验或属保守型投资者。

如果您还有优惠的贷款利率,恭喜发财!

笔者劝告以下人士,当理财人士找到您时还是应该捂紧您的口袋。

1. 风险型投资者。您总喜欢把收益率设定在10%以上。要切记,无限风光在险峰,险峰自有峰中险。
2. 您是中低收入者。财务状况不是很稳固,没有信心,在五年内不能还清贷款。
3. 尽管财务稳健,收入不错,但近期有其它投资计划或大件购买计划。

如果您还只能借到利率高达7.5%以上的贷款,那就坚决地说声拜拜吧!但您不要气馁,您还有很多机会购买RRSP,就是一点点省钱,积少成多;或是找个好工作,使收入上个台阶。

借钱投资RRSP,如果既能收到税局的退税,又有投资收益。当然是天大的好事。但记着,天上掉下的馅饼并不是每个人都能接着。在您做决定之前请三思而行。

本文不构成任何投资建议,风险自负。

 

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