安省汽车保费为何高踞全国之首？

Why Ontario young drivers pay highest insurance premium in the country?

由于安省的汽车保费全国最高，安省年轻驾驶员在办理汽车保险时遭到最严重的“法律歧视”。虽然保险欺诈、汽车偷盗和糟糕路况似乎难免其咎，但私营保险系统中的经纪人佣金支持和过高的管理费用似乎是过高的保费之主要罪魁。目前多伦多年轻驾驶者支付的平均汽车保费比温尼伯年轻人高出七倍之多，《环球邮报》对此现象之原因提供深度分析。

Ontario young drivers face biggest “legal discrimination” in getting car insurances, as they pay the highest rate among all provinces. While it seems that insurance fraud, car theft and the bad road conditions in the province bear the blame, the private insurance system – which incurs significant brokerage fees and business overhead -- might be the major culprit.  The Globe article gives an insight look at why an average Toronto young driver pays seven times as much premium as his Winnipeg counterpart.

（大中报泊然报道）Nick Dasko在22岁时花$10,000元购买了他人生中的第一辆车 —— 一辆车龄七年的马自达Protege。虽然他没有得过告票，也没有过失事故，但他的汽车保费仍然超过$6,000元。不过相比之下，Dasko的保费金额还不是最高的，他的一些朋友甚至缴纳过高达$10,000元的汽车保费。

目前安省的汽车保费居全国之冠，在2012年安省司机的平均汽车保费为$1,544.86元，比汽车保费第二高的阿尔伯塔省高出45%。而像Dasko这样处于16至24岁年龄层的年轻人受到的冲击最大，因为他们被业界归类为高风险人群，需要支付极高的汽车保费。

在加拿大，汽车保险是强制性保险，如果你想开车上路，就必须购买这种保险，但是司机支付的汽车保费金额各不相同。根据汽车保费资讯网站kanetix.ca的最新数据，一个驾驶记录干净，日常驾驶（并非用于上学或上班）2008款本田Civic双门轿跑，每年行程为15,000公里的温尼伯20岁男性司机需要缴纳$1,396元汽车保费；在卡尔加里，同一名司机需要缴纳$2,973元至$3,789元的汽车保费；而在多伦多，相关的汽车保费则升至$4,239元至$9,270元，增加了664%。那么，这究竟是什么原因造成的呢？

专家认为，导致安省保费居高不下的一个重要原因是保险欺诈猖獗，而据安省私营保险公司称，用于评估司机的保险统计数据显示25岁以下的男性司机是记录最糟糕的人群。因此16至24岁的年轻人需要支付更高的汽车保费，即便他们从未发生过事故或收到交通违章告票。从本质上讲，也就是男青年在25岁之前都被视为有罪。对此，Dasko认为这是一种偏见，是一种合法歧视。

但是，缅尼托巴省和萨斯喀彻温省等省份的公共汽车保险计划却采取了不同的方法。其标准费率适用于每一个司机，无论他们是什么年龄和性别。因此，一个20岁的温尼伯全日制学生的汽车保险费要比在多伦多、蒙特利尔和卡尔加里驾驶同样车辆的同龄人便宜得多。

但是加拿大保险局（Insurance Bureau of Canada）社区及行业关系经理卡拉乔格斯（Pete Karageorgos）表示，通过保险统计数据对司机进行评估的作法不存在歧视，其完全是基于统计分析，就好像对高风险社区会收取更高的房屋保险费，他认为人们已经接受了这种作法。卡拉乔格同时指出，公共汽车保险制度会给予年轻司机补贴，而安省年轻司机支付更高的汽车保费，是反映他们的实际风险。

统计数据显示，16至24岁的年轻司机虽然只占到驾车人口的13%，但却占到车祸死亡人数的24%，严重受伤人数的26%。但问题是安省对年轻司机收取的高额保费是否准确地反映了保险统计数据。

State Farm保险公司发言人博尔迪尼翁（John Bordigno）表示，多伦多是一个特例，其有最高的人口密度，最糟糕的路况，和最高的失窃率，而高昂的保费反映了这些风险。

在安省、阿尔伯塔省和其他没有公共汽车保险计划的省份，所有司机都必须帮助保险公司分担额外成本。安省的汽车保险系统是由100多个私营保险公司组成，由政府机构安省金融服务委员会（Financial Services Commission of Ontario）负责监管。其两个收入来源分别是汽车保费，和保险公司通过投资客户资金所赚到的钱。

卡拉乔格斯称，私人保险公司认为自己的系统有内在竞争优势，因为客户可以自由选择中意的保险公司，而政府提供的保险让客户别无选择，此外私人保险公司可以为客户提供更好的服务。

但是并不是人人都认同这种说法。加拿大消费者联会(Consumers'Association of Canada)认为私营汽车保险是加拿大人面对的最严重的敲诈行为之一。在经过多年研究后，消费者联会认为适当运作公共保险系统才是最好的选择。消费者联会主席克伦（Bruce Cran）指出，有些事情的确应该让私营企业去做，但是类似汽车保险等事务还是应该由政府运作。

克伦称，过高的汽车保费会影响到每一个人，不仅仅只是司机，因为其成本贯穿整个经济运作，无论人们有没有车，都要为此付出代价。

通过对保险行业的调查，消费者联会也深入了解了其运作方式，以及其成本高昂的原因。例如在2004年，消费者联会获悉私营保险公司向为他们招揽业务的保险经纪人支付了$2.9亿元秘密佣金。而这种做法会对消费者产生直接影响，因为保险经纪人不是为客户搜寻最优惠的价格，而是积极推销向他们支付最高佣金的保险公司的保单。

相比之下，公共保险系统具有基本的业务优势。最重要的是，公共保险系统可以降低管理成本，因为其只需一个总部，而不是由多个各自为政的公司组成，从而可以减少重复开支，创造规模效益。

与此同时，公共保险系统还可以提高利润率和节省广告开支，因为其无需向股东支付股息，也不必花钱在电视和电台上做广告。此外，公共保险计划还可以更加有效地控制成本，因为汽修厂、医疗诊所和拖车公司都必须按照公共计划的规定收费，而现在这些收费都是由供应商说了算。在另一方面，保险欺诈问题也一直令安省私营保险公司头疼不已。

和美国健保制度一样，有关私营和公营汽车保险系统的辩论一直未曾停息。安省私营保险公司承认安省的汽车保费全国最高，但他们也坚称自己拥有先进的商业模式。

以下是以一个驾驶记录干净，日常驾驶（并非用于上学或上班）2008款本田Civic双门轿跑，每年行程为15,000公里的20岁男性司机为例，从汽车保费资讯网站kanetix.ca得到的各城市汽车保费缴纳金额，保单免赔额$500元，责任险$100万元。但是该网站提及的各保险公司不一定覆盖所有城市，另外加拿大汽车协会在蒙特利尔也不提供保险服务。缅尼托巴省的汽车保险费率则是从专门的网站直接获得。* Kanetix提供的“最低费率”需要消费者自己进行确认。