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理财: 如何通过提前还贷打破借贷习惯

 (大中报秋枫报道)《环球邮报》的一篇文章为借债上瘾的人提供了一种良方,指导他们如何通过提前偿还按揭贷款打破自己的借贷习惯。
 
但应该注意的是,这需要采取严厉的措施,如果你按照这个计划去做,你需要集中精力偿还主要的债务,而这会导致你只有很少或根本没有空间去偿还新的信贷。但是你的按揭贷款将会尽早还清,你将会摆脱无底洞似的信用卡或信用额度债务。
 
你可以从偿还部分按揭贷款开始。按揭贷款经纪人John Cocomile表示,你需要有一份利率至少在4%至4.5%的固定利率按揭贷款,这样才值得进行再融资。
 
这样做的理由是基于你违反按揭合同时会被罚款。对于固定利率按揭贷款来说,提前解除按揭合同的罚款是要求借款人支付高于三个月的利息,或利息差额(IRD)。利息差额基本上就是你现有的利率和当前的按揭利率之间的差额。
 
Cocomile表示,现在的低按揭利率意味着利息差额可能会高得不合理。实际上,Cocomile对提前偿还按揭贷款的价值表示质疑,除非这是你大规模的债务重组的一部分措施。他指出,如果没有其他债务,提前偿还按揭贷款的论据并不令人注目。
 
以Cocomile的一个客户的真实案例为例,这个人有$30,000元无抵押信用额度贷款,利率为6%;以及$19,000元先期利率很低,并且将于下个月到期的信用卡欠款。进行再融资的按揭贷款是在三年前选择的五年期固定利率贷款,利率为4.5%,余额为$24万元。
 
提前解除现有的按揭合同需要支付约$4,500元罚款,这笔罚款连同信用额度贷款和信用卡债务一起被打进了新的按揭贷款中。该名客户最终办理了金额为$29.5万元,利率为3.09%的四年期新按揭贷款。
 
对于Cocomile的这名客户来说,他可以简单地选择继续维持22年分期偿还的老按揭贷款。那样可以保持较低的还款金额,但是却无法帮助他有效地还清按揭贷款。
 
在采取再融资策略后,Cocomile的这名客户每月需要偿还$2,330元,这其中包括$1,430元按揭还款,再加上$900元信用额度贷款还款。贷款人可以在13年内还清贷款,而不是原来的22年。这样做的好处是客户可以以现在的超低利率获得新贷款,但问题是现在哪种按揭利率是最好的?
 
直到最近,购房者一直比较钟情浮动利率模式。此前浮动利率按揭贷款的利率通常为最优惠利率减去0.75%,目前的最优惠利率为3%。但是现在许多银行对浮动利率按揭的优惠幅度大减,最佳的折扣率约为0.2%,并且一些贷款人根本无法在最优惠利率上再获得折扣。
 
Cocomile表示,现在的三年期和四年期固定利率贷款值得利用。实际上现在一些贷款人的三年期和四年期固定利率贷款的利率是相同的,因此没有什么理由不利用四年期固定利率贷款。




 

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