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渥京新房贷政策令次贷行业严重受挫
Ottawa’s new mortgage lending rules may cripple non-bank lenders

目前加国有近三分之一新房贷是被次贷机构把持,而渥京旨在为过热的多伦多和温哥华房市降温的新房贷政策可能会令次贷行业严重受挫。一些小型次贷机构可能会因此彻底关闭,而其他一些次贷机构亦不得不缩减业务规模和进行裁员。
Ottawa’ new mortgage lending rules to cool down overheated housing markets in Toronto and Vancouver may seriously affect the bottom line of non-bank lenders – which control one third of new mortgage loans in Canada. As a result, some small lenders may shut down entirely and others have to scale back their operations and lay off employees.
 
 
(大中报泊然报道)据《环球邮报》报道,渥京上周宣布的旨在为加拿大房市降温的新房贷政策令加国的次贷行业严重受挫,其中许多小型贷款机构被迫立即调升贷款利率或缩减业务规模。
 
联邦财长摩尔诺(Bill Morneau)于上周宣布一系列房贷保险新政,以减少贷款风险并为过热的多伦多和温哥华房市降温后,其中包括要求所有首付低于20%的购房者都必须证明自己在贷款利率上调至加拿大央行的牌告五年期房贷利率水平时仍有偿贷能力,以及填补房地产税法中的漏洞以免一些外国投资者逃避缴纳售房资本利得税。
 
加拿大最大的非银行按揭贷款公司First National Financial上周已向其房贷经纪客户发出一份声明,宣布暂时停止提供出租物业房贷,与此同时,该公司亦暂时停止向无法通过常规手段证明其职业的借贷人,比如自雇职业者和合同工人提供声明所得贷款。自渥京上周宣布房贷新政后,该公司的股价已经大跌近20%.
 
与此同时,加国其他次贷机构也就渥京的新房贷政策作出了类似的反应。目前,加国的新房贷市场有近三分之一份额是被次贷机构把持,其每年放贷金额约为$1000亿至$1400亿元。大部分次贷机构都是直接与银行争夺信用良好并有稳定收入的客户,并向借贷人提供比大银行更低的利率或更灵活的条款。
 
网上房贷经纪公司Butler Mortgage的巴特勒(Ron Butler)表示,房贷新政令次贷机构遭受重创,这就好像直接打断了次贷机构的一条腿。
 
巴特勒预计在新规实施后,许多次贷机构的市场份额将在未来一年出现大幅收缩,其中有些贷款机构的放贷金额可能会减少50%至60%,这将会是非常巨大的变化。
 
另一家次贷公司Merix Financial亦告知其经纪在11月15日后不再提供出租物业房贷和转按揭贷款。
 
MCAP Financial公司亦告知其经纪会将新申请房贷的利率上调10个基点(0.01个百分点),此外,该公司还将从今年12月开始将新申请转按揭贷款的还款期限制在25年,并将这些贷款的利率提升15个基点。
 
MCAP下属的RMG Mortgages公司亦表示,其将于下月停止35年期房贷,并会上调声明所得贷款利率15个基点。
 
然而对于加国单一从事房贷业务,并且主要是通过独立房贷经纪人网络,而非实体零售分支机构进行运作的“单线”贷款机构和金融机构来说,最大的冲击还是来自于渥京的组合保险(portfolio insurance)新规。
 
按照规定,首付低于20%的借贷者必需购买房贷保险。但是贷款机构也常常会向一些首付比例达到或超过20%的购房者提供组合保险,以便能够通过加拿大按揭及房屋公司(CMHC)的按揭证券计划向投资者推销贷款。
 
到目前为止,组合保险一直为次贷机构带来廉价的融资渠道,允许他们提供利率可与大银行竞争的房贷,因为银行可以通过存款等其他途径为其房贷业务融资。
 
按照将于今年11月30日生效的组合保险新规,贷款机构不得再为还款期超过25年的房贷,房价超过$100万元的房屋,出租物业或转按揭贷款提供房贷保险。而这将迫使严重依赖政府支持的组合保险的贷款机构匆忙寻找其他渠道为其房贷业务融资,或是彻底放弃房贷业务。
 
一些业内人士表示,新规将使得次贷机构更加难以与大银行进行竞争,因为后者并非依赖组合保险为其房贷业务融资,并且有可能在不提升房贷利率的情况下吸收因实施房贷保险新政而上涨的成本。
 
房贷经纪公司CanWise Financial的总裁莱尔德(James Laird)表示,渥京收紧房贷政策有利于银行,而受损的是靠单线借贷机构支持的房贷经纪。
 
巴特勒表示,如果渥京继续推行相关计划,以强迫非银行借贷机构分担政府支持的房贷保险的成本,则有可能导致一些小型次贷机构彻底关闭,而其他一些次贷机构也不得不缩减业务规模并进行裁员。
 
 巴特勒称,在实施房贷新政后,银行是加国唯一无需立即提升利率便可迅速进行风险分担的公司,他们只需坐看竞争对手走向消亡。
 
 
 

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