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渥京新房贷政策下你能买得起什么房?
How much home can you afford under the new mortgage rules?

渥京上周公布的新房贷政策要求所有未达到20%最低首付比例的新购房者接受压力测试,以确保他们在利率上升的情况下仍有还贷能力。《环球邮报》一文因此假设了三种“压力测试”场景,以计算不同收入水平的购房者在房贷新政实施前后可负担的房价水平。
Ottawa unveiled new mortgage rules last week, setting up stress tests for new homebuyers without minimum 20 percent down payments to ensure they could still afford their mortgage payments if interest rates climb higher. The Globe article provides three “stress test” scenarios to calculate what house hunters at three income levels could qualify for under the new and outgoing mortgage rules. 


[大中报侯东南报道] 你能买得起多贵的房子?在联邦自由党政府于上周宣布房贷新政策后,你能买得起的房子可能也会有所变化。
 
从10月17日开始,所有投保的新购房者都必须接受“压力测试”,以证明自己在贷款利率上调至加拿大央行的牌告五年期房贷利率水平时,仍有偿贷能力。目前加拿大央行的牌告五年期固定房贷利率为4.64%,而加国许多银行提供的优惠利率比其低大约2个百分点。
 
按照规定,首付低于20%的购房者必需购买房贷保险。还有一些买家即便已经达到20%的首付门槛,也仍需购买房贷保险。房贷保险的目的是为了保护贷款机构免受借款人违约的损失。而联邦政府收紧“压力测试”的要求也是为了确保购房者在房贷利率上升的情况下仍有还贷能力。
 
以下是个人理财网站RateHub.ca计算出的三种收入水平的买家在新政实施前后可负担的房价水平。在每一种场景下,RateHub.ca都作出了特定推论:
假设每名买家都有$4万元支付首付;
按照现行政策,计算是基于2.17%的五年期固定房贷利率,还款期为25年;
按照新政,计算是基于4.64%的五年期固定房贷利率(加拿大央行牌告利率),还款期为25年;
每月物业税$400元,每月暖气费$200元;
 
场景一
家庭年收入(税前):$5万元
买家可负担的最高房价水平:
现行政策下:$277,434元
新政实施后:$222,617元
 
场景二
家庭年收入(税前):$10万元
买家可负担的最高房价水平:
现行政策下:$650,000元
新政实施后:$512,133元
 
按照现行政策,该买家可负担的最高房价水平是由所要求的最低首付决定。按照联邦规定,购房者至少必需支付成交房价前$50万元的5%,以及剩余购房款的10%。(购买房价超过$100万元的房屋则需支付20%的首付。)
 
因此,如果买家有$4万元支付首付,那他可以买得起$65万元的房屋,之后仍有足够收入还贷和支付其他住房费用。
 
但是在新政实施后,该位买家可负担的最高房价水平就下降了近$14万元。
 
场景三
家庭年收入(税前):$15万元
买家可负担的最高房价水平:
现行政策下:$650,000元
新政实施后:$650,000元
 
在这种情况下,新规并不会对买家产生任何影响,因为买家可负担的最高房价水平是取决于首付规定,而不是偿债比率。
 
而如果假设该买家有$8万元支付首付,那么其可负担的最高房价水平为:
现行政策下:$999,999元
新政实施后:$841,649元
 

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