个人理财行为是否也是"龙生龙，凤生凤，老鼠的儿子会挖洞"？

 

人们在日常生活中所持有的，对钱财的态度和处理钱财的成功与否，以及这种处理人生中最为重要的生活资源的行为，和所牵涉到的来自上一代的经济行为和态度，能够直接影响到自己下一代的理财态度和经管经济事务的结果。

 

宇宙万物都有一条不变的规律。那就是所有的生物都把自己身上和血液中的“遗传因子”（或DNA）几乎“原封不动”地一代代往下遗传。它包括抽象的人的行为准则，道德观念，乃至对待生存哲理、理财观点和处世态度等等。对于人把自己的行为和品质，几乎“原封不动”地代代相传的现象，中国江浙一带的人们，经常用一句这样的话来加以描述和强调，那就是“龙生龙，凤生凤，老鼠的儿子会挖洞”。

 

毫无疑问，这句话显然含有严重的歧视含义和描述人性的局限在内。但它只是在“旧社会”的市井乡里“小市民”口中的“荒谬言谈”之一。当然，这其中也体会着一抹“遗传规律”在内。

 

在一般的情况下，人类，也包括所有的生物，它们不但把自己的外表长相容貌特征世世代代地遗传下去，连很多对待社会万物的思维和态度，乃至处理钱财的特性也大部分通过自己的行为，教导影响和传递给下一代。

 

今天的社会学家，遗传学家和人类行为的研究工作者，通过在这方面的研究和观察，积累了丰硕的结果。其中有一项就是阁下在生活中所表现出来的理财行为和最终结果，或对财务债务以及处理借贷的态度，一生在经济生活上的成功与否，都含有阁下的上一代的功德或瑕疵。对很多在经济上成功的人士而已，这种成就和取得成功的技巧，可能是阁下的上代遗传给你的能力和习性的重要部分之一，或也是你的父母祖宗在这方面的优良特性之一。如果阁下是一位成功的商人，或拥有丰厚的家财的话，它可能也是阁下祖上遗传给你的一份丰厚的真正的“遗产”，即掌握和处理财产的技巧和心态的人生态度。今天，这个理论或认知，已经是世界学者专家所一致承认的事实。

 

据丹麦哥本哈根大学的众多经济学教授在观察了2004到2011年的很多家庭经济状况数据后，发现了一个非常普遍的现象，那就是如果一个负有债务的家庭主持人，在年底以前，还是无法归还所欠的家庭债务的话，他们的下一代也有同样拖欠债务的习惯，且几率是在这方面比较守信和负责的家长子女的四倍以上。

 

换句话说，如果阁下是一个入不敷出的家长的话，这可能也是你的上一代遗传给你的理财特性或瑕疵。

 

研究发现，这种趋向几乎发生在所有类型财务状况的家庭。这不但包括他们的财务状况，甚至于也反映在他们的理财智商上面。这个调查研究牵涉到大约价值三亿元，和五百万个年纪从18到45岁的，所有类型家庭的负债个案。这些数据和资料都是来自丹麦政府部门的资料，它包括借贷者上下两代的不同教育程度和生活习俗在内。

 

研究结果显示，所有那些有平均拖欠债务至少60天的家庭，下一代大约只有5%没有这种同样的拖欠债务的恶习，其他95%的借贷者，都有类似的或相同的拖欠外债的“家庭遗传因子遗迹”（或他们的父母和上代的同样行为）。这项研究结果也导致了一个重要的遗传趋势，那就是这种拖欠债务的习性或危险性，似乎有一种“代代相传”的趋向。

 

此外，这种恶习显然也会影响到他们在心理上，精神上乃至肢体上的健康状况。哥本哈根大学的研究结果也显示，即使在同样的借贷率之下，对支付债务能力的影响，也各有显著不同。那就是，负债人的上一代有拖欠债务习惯的借贷者，其拖延债款的可能率也大大地高于没有负债记录家长的人。比如，在5%的利率之下，他们的家长如果是有拖欠债款习惯的贷款者，在接下来的几年里无法按时还款的比例是1.75%，而其上代没有这种习惯的借贷者，拖欠债务的可能性却只有0.5%。其相差程度高达三倍以上。

 

研究工作者认识到，他们的这项研究结果可能无法应用到经济情况不像丹麦那样，有强大的“社会保障网络”的国家。但是根据所收集到的研究数据显示，在丹麦，即使在社会经济情况发生突然恶化的负有债务的家庭，其支付借款的习惯、能力和态度任然不变，或仍然与借贷者的上一代的不同还款习惯所导致的不同几率相符合。

 

事实证明，即使在失去工作，乃至额外的经济压力之下的丹麦负债者的还债习惯和几率，仍然与所作出的研究结论一致。实际上，像在美国那样，其“社会保障网络”系统比丹麦差得多的国家，那些负债家庭，甚至于更致力于想尽办法，让经济状况不影响到子女前途的境地，也因此，他们在加强支付债务能力的挣扎中，会更加执着努力，竭尽所能。因此，偿付债款的成绩和记录不但并无下降，甚至于更有所改进的迹象。

 

以上的研究结果显示，一个人对经济事务和处理家庭生活的习惯，不但会直接影响到这个家庭的生活安好，更可能会遗传给他们的下一代的对付经济状况的能力和习惯，以至于十代八代地影响到他们的子孙的家庭经济状况和生活安定。人们在日常生活中，面临各项挑战，特别是在经济生活上受到严重的考验时，应该深入地思考一下，你的行动和作为，不但会影响自己，更可能长期地影响到自己的后代。

 

游笔至此，却让我作一个大胆的推测，阁下在理财的能力和如何处置财务状况的能力和态度上，可能也是阁下祖上遗传给你的功德或瑕疵之一。