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贷款测试新规迫使购房者退而求其次
New stress test rule will force homebuyers to go with cheaper options

 
 
导读:由于房贷测试新规要求潜在买家接受压力测试以证明自己在利率升高时仍有偿贷能力,一些买家被迫退而求其次,购买价格较低房屋。随着其他政府举措已令房市呈现降温,房贷测试新规可能会抑制房市需求,导致加国2018年的房屋销售量和房价双双下跌。
Summary: The stress test under the new mortgage rule requires potential homebuyers to demonstrate they can afford mortgage payments under higher rate, effectively forcing them to choose homes with cheaper prices. Along with other government measures that have cooled down the housing market, the new rule will dampen the housing demand, leaving sales activities and home prices to drop in 2018.
 
 
如果你不知道在加国的房贷测试新规实施后需要多挣多少钱才能买得起房,那就尽量购买便宜的房屋。如果你居住在卑诗省或安省,那就去买张彩票碰碰运气。
 
据《环球邮报》报道,加国银行业监管机构金融机构监管署(Office of the Superintendent of Financial Institutions,简称OSFI)在上月公布经过修订的房贷审核最终指引,其中要求首付超过房价20%不需要房贷保险的买家亦必须接受“压力测试”。 
 
在房贷测试新规出台之际,加国的利率正在持续上升,并且联邦和省级决策者也都在采取各种措施为一些过热的房地产市场降温,并确保消费者能够应对不断膨胀的债务。
 
穆迪的经济学家Paul Matsiras在谈及金融机构监管署出台的房贷测试新规时称,将于明年1月1日生效的新政中的最大变化就是所有潜在买家,即便是那些首付超过20%的买家也必须先接受压力测试才能获批贷款。
 
Matsiras在有关房贷测试新规的报告中称,该项新政将有助于房市降温,因为许多潜在买家将会因此被迫购买价位更低的房屋。
 
按照金融机构监管署推出的房贷测试新规,首付超过房价20%不需要房贷保险的新买家亦必须接受“压力测试”,以证明自己在贷款利率上调至加拿大央行的牌告五年期房贷利率水平,或比合同利率高出2个百分点时仍有偿贷能力。
 
房贷测试新规不仅适用于新房贷申请者,首付超过20%无需房贷保险的买家,还有在房贷续约时想要更换贷款机构的买家。
 
Matsiras援引房地产分析机构Brookfield RPS的数据举例称,假如一个买家购买了一栋价格为$565,960元(加国房价中位数)的房屋,如果首付为20%,那他需要贷款$452,768元。如果他的贷款利率为2.75%,那他每月需要还款$2,085元。但是如果按照新压力测试的要求,贷款利率得按4.75%计算,那么每月还款额就会升至$2,579元。
 
Matsiras称,假定这个买家每个月的其他所有开支都保持稳定,假设他的债务与收入比高达32%,那么其年收入必须增加$18,150元才能负担得起新月供。
 
Matsiras同时称,购房者的年收入需要增加多少主要取决于其居住地,如果居住在卑诗省,买家的年收入需要增加逾$32,00元,而如果是居住在新布伦瑞克省,那买家的年收入只需增加$6,500元即可。
 
以下是Brookfield和穆迪公司根据新压力测试的要求所做的分析:
买家年收入需要增加多少才能买得起中位数房价的房屋

 
 
买家只买得起什么价位的房屋

 
Matsiras称,以上两个表格都是假设买家申请的房贷达到了上限。但是,这些例子也表明随着房贷利率上升,消费者必须做好在未来十年房贷开支有所上升的准备。而新政将会确保未来的业主都能还得起房贷。
 
但是,房贷测试新规也有可能抑制房市需求,尤其是在其他一些房市新政仍在发挥效应时会影响更甚。
 
多伦多道明银行经济学家Dina Ignjatovic称,道明银行认为一些买家会赶在明年1月1日新规生效前购房,在这之后房市将会放缓。道明银行预计新规将会导致加国2018年的房市需求量下降5%至10%,同时房价也会下跌2%至4%。
与此同时,加拿大央行也已经注意到房市正在降温。在今年7月和9月两次加息后,加国的基准利率已经升至1%,但加拿大央行在10月25日维持现有利率水平不变,并暗示加息步伐将会放缓。
加拿大央行称,总的来看,最近的利率上调及宏观审慎政策的改变可能会对住房市场造成一定的影响,因为部分潜在买家因此减少了贷款额,还有一些买家决定延迟购房。

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