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为什么保险公司不再推出长期护理保险
Why long-term care insurance slow to catch on with Canadians

 
 
导读:随着人口日益老化,失去自理能力之人士对长期护理服务的需求也在不断增加。但是,由于新出台的联邦法规禁止保险公司获取有助于其设定保单保费的个人医疗信息,加国最大的保险公司将不再提供旨在提供护理费用的金融产品。
Summary: Demand for long term care for people who can’t look after themselves is on the rise as the population is aging. But Canada’s largest insurance companies won’t provide the financial products addressing the costs for the care, as new federal legislation bans the companies from accessing individuals’ medical information that allows insurers to set policy premiums. 
 
 
《环球邮报》一文称,说起与当下时代相契合的金融产品,可能非长期护理保险莫属。
 
随着人口老化,寿命延长以及医学越来越先进,已经有越来越多人认识到在进行理财规划时制定一个包括能够解决无法自理人士的护理费用的措施在内的健全退休计划至关重要。虽然长期护理保险就是其中一种选择,但人们很快就将无法再从加国最大的保险公司之一 ——宏利金融(Manulife Financial)购买长期护理保险。
 
宏利金融已经宣布正在退出这一业务领域。该公司在最近发表的一份电邮声明中称,由于长期护理保险产品的市场接受度不高,并且新的联邦法规限制保险公司获取医疗信息,宏利金融将从东部时间2017年11月30日下午5点开始停止在加国销售新的个人长期护理保险。但该公司今后仍会通过捆绑某些伤残和重大疾病保险计划提供长期护理。
 
宏利金融提及的新联邦法规无疑会对保险公司形成刺激。根据《基因非歧视法》(Genetic Non-Discrimination Act),任何公司都不得使用基因检测结果或要求基因检测作为提供产品或服务的条件。但是由于基因信息有助于保险公司设定各种保险产品的保费,因此这些信息对于保险公司尤为有用。据保险公司称,该项禁令将会增加保险成本,而这会对长期护理保险产品产生很大影响,因为这种保险的保费本来就已经很高。
 
LSM保险公司的Lorne Marr举例称,如果想获得每月$3,000元的护理福利,一名50岁的不吸烟女性每月需支付$165.45元保费;60岁的不吸烟女性每月需支付$306.61元保费;70岁的不吸烟女性每月需支付$746.63元保费。Marr称,许多人都等到垂垂老矣才购买长期护理保险,但那时保费已经变得很高昂。
 
问题在于,大部分人的保险高峰期都是在40多岁至50多岁,他们会购买人寿保险,如果负担得起,他们还会购买重大疾病乃至伤残保险。因此,人们可能根本无暇顾及长期护理保险,毕竟这种保险产品所涉及的问题很可能要到几十年后才会发生。
 
此外,由于长期护理成本压力巨大,长期护理保险产品的保费往往只会在头五年有保证,而在这之后保费就有可能上涨。由于预见未来哪些人需要更长期的长期护理并非难事,因此保险公司亦会被迫增加保费以维持盈利。
 
如果投保人无法自主完成吃饭、洗澡、穿衣、如厕、移动(比如下床坐到轮椅上)、大小便控制这六项日常生活基本功能中的两项或更多项,长期护理保险就会生效。导致投保人丧失这些自主功能的原因可能是患病、伤残或痴呆。长期护理保单可以按照投保人的需求支付免税护理福利,或是为投保人报销某些费用。长期护理院每月的费用从$1,000元到$5,000元不等。
 
高级人寿承保协会(CALU)的数据显示长期护理保险所占的市场份额并不高。在2015年,35万投保人支付的年保费总额为$1.16亿元。高级人寿承保协会认为长期护理的成本问题非常重要,因此正在要求联邦政府允许人们每年从自己的注册退休储蓄计划中免税借款支付长期护理保险的保费。
 
在被问及加国人士为何会冷对长期护理保险时,高级人寿承保协会的董事会成员雅各布(Jennifer Jacobs)列举了多个因素表明这种保险尚未深入人心。
 
雅各布称,按照保险行业的标准,长期护理保险仍属相对较新的产品,并且并非加国所有保险公司都会提供这种保险。雅各布认为无论是呆在家中还是入住护理院,保险顾问和个人都还没有完全了解长期护理所需的成本。另一个因素是人们对护理福利有误解,实际上只要投保人需要长期护理,无论什么年龄都可以申请赔付,这种保险并不只是适用于老年期。
 
资深理财规划师Rona Birenbaum并未推销长期护理保险,但他建议客户通过预先规划留出未来的长期护理费用以让自己有保障,比如如果客户每年有$1万元旅游预算以及外出就餐预算,那就应该将这些钱都留作将来的长期护理费用。

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