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计算房贷,你知道一周工资的规则吗?
In mortgages, what’s old is new again – the one week’s salary rule

 
《环球邮报》3月14日发表的一篇文章称,如果你相信第二次世界大战爆发前的那段岁月是美好时光,那是否听过当时流传的一句古老格言:“用一周工资还一个月房贷”
 
这句格言是帮助人们衡量自己能够承受多少贷款,并确定了舒适生活的标准,因为这种还款模式绝对不会导致贷款者陷入经济困境,婚姻破裂或其他麻烦。
 
基于多种原因,多年来加国人士背负的贷款越来越多。但是在2016年和2017年,监管机构开始将矛头对准挥霍无度的贷款者,这也使得人们重回全家人聚在一起听收音机和坐在同一张桌子上吃饭的日子。

 
在上世纪80年代开始时,房主平均需要花费17%的收入用于还房贷、缴房产税和取暖费。但是随着越来越多人想要在靠近大城市的地区拥有梦想家园,加国的房价涨速开始超过工资增速,偿债开支也随之水涨船高。到2016年秋季时,加国新购房者平均需要花费25.6%的收入支付基本的住房开支。
 
大多数新购房者可能从来都没有听说过一周工资还贷规则,因为现在的一周工资已经买不到过去那么多东西,靠这点工资也不可能在加国的大城市立足安家。截至去年12月,加国人士的平均周薪是$992.87元,而以首付为20%,总额为$28.9万元的房贷为例,每月还款额要比平均周薪高出25%。

 
随着时间推移,贷款机构和决策者开始通过允许将更大比例的收入用于住房开支 去迎合购房者的需求。虽然根据经验之谈,住房开支不应超过收入的四分之一,但房地产行业却任由这个数字升至39%,一些高额非优质贷款者的住房开支占收入比甚至高达50%。
 
但问题是,在债务比和允许的分期偿还额上涨的同时,利率却在下降。因此,人们也开始以相同的还款额背负越来越多债务。在利率下行时,这种情况会引发担忧,而在利率开始上升时,这会带来宏观经济风险。

 
直到最近,人们并没有看到极其令人担忧的数据。相对于收入来说,大多数人只是承担了和过去金额相同的债务。但是,升息环境却会改变一切。随着利率不断上升,有很大一部分借贷者将会发现自己越来越难以偿还这些贷款。
 
似乎在一夜之间,联邦决策者就已经将人们带回了往昔岁月。按照新的压力测试规则,大部分购房者在申请房贷时都必须接受“压力测试”,以证明自己在贷款利率上调至加拿大央行的牌告五年期房贷利率水平,或比合同利率高出2个百分点时仍有偿贷能力。

 
实际上,此举降低了普通借贷者可以获批的最高还款额,而所降金额差不多就是加国人士的一周平均工资。
 
因此,这似乎只是新瓶装旧酒。无论渥京是否意图如此,事实上他们都是在让加国人士重拾古老的还贷定律:“用一周工资还一个月房贷。”

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