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正在续约房贷?渥京悄然出台的这些房贷新规可以帮你节省一大笔钱
Renewing your mortgage? Ottawa has quietly made some regulatory changes that could save you big money

 
 
《环球邮报》5月12日发表的一篇文章称,如果你正在续约房贷,那渥京悄然出台的一些房贷新规可以帮你省下一大笔钱。
 
在2016年10月,联邦政府宣布禁止再融资贷款购买违约保险。但监管机构仍然允许贷款机构继续转移已投保的住房贷款。这里的“转移”是指你可以更换贷款机构以获取更好的交易,但不会因此增加你的贷款风险,而再融资则有可能导致你的房贷金额和/或分期还款额增加。
 
自那以后,贷款机构便开始看到越来越多曾进行再融资但却无法获得保险的贷款,而这也意味着相关贷款人无法享受保险房贷利率,与未保险房贷利率相比,保险房贷利率至少要低20个基点。

 
但是,在今年4月30日,加国三大按揭贷款违约保险公司正式宣布这项代价高昂的禁令已经终止。其中Canada Guaranty公司就发表声明称:“在与联邦财政部以及其他按揭贷款违约保险公司进行进一步磋商后,我们现在作出澄清,如果之前未保险的贷款已经被一个认可贷款机构接受,那该笔贷款就可以转换到另一个认可贷款机构并可获得保险,无论这笔贷款是源于再融资、购物还是分摊还款期超过了25年。”
 
长话短说,也就是如果你曾以房贷进行再融资,现在想更换贷款机构以获取更好的交易,那你可以享受到加国最优惠的利率,也就是保险贷款利率。按照加国房奴目前平均背负$20万元房贷余额计算,利率低20个基点可让你在未来五年节省下近$1,900元。

 
如果你正考虑更换贷款机构,可以先看看以下这七个小贴士:
1、如果在你更换贷款机构时你所持有的房贷已经购买过违约保险,你将得以享受全国最低利率。
 
2、现在有很多贷款机构可供你转换,并且新贷款机构可以确保你信用额度不受影响,并且还能获得最优惠的保险房贷利率。但是,如果你决定这样做,通常需要为此支付约$1,200元律师费、评估费和结束贷款费,不过鉴于你可以因此节省更多利息,这样做仍然是划算的。
 
3、如果你是持有标准房贷(Regular Mortgage,又名常规房贷)进行贷款机构转换,并且还款期为三年或更长时间,那律师费和评估费通常都是由新贷款机构承担。但是,你仍然需要向之前的贷款机构支付“转让费”,在大多数省份这笔费用约为$250元或更高。

 
4、你可以利用网上的房贷利率对比计算器查看转换贷款机构节省下的钱是否多于手续费。
 
5、有些贷款机构会让你一次性支付高达$3,000元的贷款机构转换手续费,即便你并没有进行再融资。但这样一来,你就无须再为评估费、结束贷款费和房贷罚款等费用掏腰包。
 
6、如果你是在2017年10月17日之前获得保险房贷,那按照加拿大按揭及房屋公司(CMHC)的说法,在你转换贷款机构时并不需要进行房贷利率压力测试。换句话说,也就是一些贷款机构只需要你证明自己在贷款利率达到他们的折扣五年期固定房贷利率(通常为3.49%),而不是加拿大央行的牌告五年期固定房贷利率水平(通常为5.34%)时仍有偿贷能力即可。按揭经纪知道这些贷款机构有哪些。

 
7、价值$100万元以上房产的房贷通常都没有违约保险。但如果你在获得房贷时所购房屋价值不到$100万元,并且已经投保,那即便后来房价涨至超过$100万元,你仍有机会享受保险房贷利率。
 
这些“脱身条款”将导致大银行在续约房贷时失去更多有房贷保险的客户。目前,非银行贷款机构已经普遍反映房贷转移申请数量出现猛增。
 
而在另一方面。银行正在困住越来越多无保险贷款人,这些高杠杆贷款人之所以身陷困境,是因为他们无法通过加国银行业监管机构金融机构监管署  (Office of the Superintendent of Financial Institutions)推出的新无保险房贷压力测试。



按照房贷压力测试新规,首付超过房价20%不需要房贷保险的买家亦必须接受“压力测试”,以证明自己在贷款利率上调至加拿大央行的牌告五年期房贷利率水平,或比合同利率高出2个百分点时仍有偿贷能力。这一新规导致大约10%的贷款人只能听任签约银行的摆布,因为他们无法转换贷款机构寻求更好的交易。所以,新房贷压力测试可能也是加国有史以来最短视的房贷新规。
 
总而言之,如果你的房贷即将续约,并且你完全符合条件,那你仍有可能获得更好的交易。





 

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