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超低利率时代告终 你该如何应对?
A rising rate guide to mortgages, HELOCs, GICs, savings and more


 
《环球邮报》日前发表的一篇文章称,加国的超低利率时代在7月11日告终。
 
虽然加拿大央行在7月11日只是将基准利率上调了25个基点,但在过去12个月里加国的基准利率已累计上涨整整一个百分点。虽然目前的利率水平仍然较低,但却已经不再是借贷者的恩赐和储蓄者的噩梦。你可以通过以下五个对策调整自身财务状况以适应新现实:
 
认清房屋净值信贷(HELOC)的吸血本性

房屋净值信贷(HELOC)的利率是和优惠利率挂钩,而银行和其他贷款机构是根据加拿大央行的基准利率设定优惠利率。如果你有HELOC贷款,预计在7月11日加息后HELOC的利率将会升至4%到5%,这是基于新增至3.7%的优惠利率再加上0.5%至1%,具体利率是取决于你所选择的贷款机构。
 
HELOC允许贷款人先忽略本金,每月只需偿还利息即可。在利率处于谷底时,这种做法虽然也不算明智但却可以接受。但在利率上调后,HELOC已经变成吸血鬼,所以你应该尽快还贷以减少损失。

 
不要轻信房价还会大涨的说法

最近的加息会令浮动利率房贷变得更加昂贵。固定利率房贷的利率则是和债券市场的利率水平挂钩,目前,联邦政府发行的五年期债券的利率已经从一年前的1.45%上升至2.1%。
 
在房价高昂的城市里,房贷利率升高将会抑制市场需求,但房地产行业会想方设法打消人们的担忧。
 
房地产经纪公司Royal LePage上周发表的预测报告称,今年下半年加国房价还会大幅攀升。在CanadaMortgageNews.ca网站上,上周发布的头条标题也是《6月房地产市场一如预期出现反弹》。但是,购房者在决定是否购房时首先应该考虑自己在利率持续上升的环境里是否负担得起,而不是轻信房地产行业出于私心所做的房价还会大涨的预测。
 
留意浮动利率房贷

浮动利率房贷的利率和HELOC贷款的利率一样,都是基于优惠利率设定。这种设定原则也使得五年期浮动利率房贷的利率远低于五年期固定利率房贷。在过去几年里,虽然仍有大约有四分之三购房者是使用固定利率房贷,但人们对浮动利率房贷的兴趣出现增长也是可以理解的。

 
在加拿大央行再度加息后,五年期浮动利率房贷和固定利率房贷的利率仍有较大差距,但是,并不是所有人都能从中获利。在选择房贷前,你应该先问问自己在加拿大央行每次上调利率时,你是否能够承受房贷成本上涨的压力。
 
选择五年期固定利率房贷虽然可能需要支付更多利息,但却更加保险。
 
确保自己使用利率最高的储蓄账户

在过去一年里,加息最令人失望的地方就是高利率储蓄账户的回报仍然缺乏明显增长。虽然各银行都紧随加拿大央行上调贷款利率,但储蓄利率却一直滞后。
 
你可以从Alterna Bank和EQ Bank等少数银行获得2%至2.3%的储蓄回报,这两家银行都是加拿大储蓄保险公司(CDIC)的成员。但是,目前仍有太多银行的储蓄利率低于1%,相当于目前通胀水平的一半。

 
加拿大高息银行储蓄账户(Canadian High Interest Savings Bank Accounts)网站有一张银行提供的最佳利率表,你可以通过该表格确保自己使用利率最高的储蓄账户。
 
考虑一年期GIC存款

最后,对于储蓄者和保守派投资者来说还是有一些利好消息的。比如一年期担保资金证(GIC)存款的利率就已经升高,目前Oaken Financial的一年期GIC存款利率高达2.8%,并且还提供CDIC保护。
 
此外,在线银行Tangerine和Simplii Financial的储蓄利率虽然都低至1.1%,但一年期GIC存款利率却高达2.5%。如果你想要进行为期一年的零风险储蓄,不妨考虑一年期GIC存款。




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