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买房贷款:银行和一般贷款经纪各有利弊


 
据星报报道,如果您正准备买房,需要申请购房房屋贷款,或者更新您现有房屋的贷款,那么什么是最好的选择,是寻找房屋贷款经纪人还是求助银行呢?
 
主要区别在于银行房屋贷款顾问只能推荐其所在银行的产品,而一般的贷款经纪人是与多个贷方合作的中间人,收入来自贷方支付推荐佣金。这些房屋贷款经纪人在安省受到金融服务委员会的监管,并必须获得职业资格证书。
 
虽然大多数房主仍从传统银行获得房屋贷款,但“在首次购房者中,使用一般经纪人呈上升趋势,”加拿大房屋贷款和住房公司(CMHC)的客户关系经理贵朵(Monica Guido)指出,寻找划算的条件或想获得最优惠利率是人们使用经纪人的主要原因。”
 
由于房屋贷款经纪人与许多贷方(包括大银行、小贷方、保险和信托公司以及私人基金)合作,他们通常可以获得更好的利率。
 
根据CMHC提供的数据,2017年有39%的房主使用经纪人来申请房屋贷款,而2016年这一比例为33%。平均而言,消费者在为房屋贷款前会咨询4.5名房屋贷款专业人士,包括2.4个银行贷款机构和2.1名房屋贷款经纪人。

 
“过去24个月里,随着房屋贷款法规和利率环境的变化,情况变得越来越复杂,”全国房屋贷款行业协会Mortgage Professionals的首席执行官兼总裁泰勒(Paul Taylor)说。“对专家或独立人士建议的需求增长,这就是为什么越来越多的倾向找房屋贷款经纪人帮忙。”
 
他还发现大多数经纪人的客户都是首次购房者。他表示,这可能是因为他们对大型机构的崇敬程度低于他们的父母,也可能与房屋贷款服务的销售宣传方式有关。
 
贵朵则表示,59%的房屋贷款经纪人会利用新技术优势和社交媒体吸引客户,这对年轻消费者有吸引力,而只有17%的传统贷款机构会这样做。
 
银行和经纪人各自的优势:
 
银行:
· 客户可能已经与银行及其员工建立了关系。
· 可以提供更广泛的财务视角并提供一系列金融产品的信息 ——不过银行贷款顾问可能没有专门的房屋贷款知识。
· 由于银行可能已经知道客户的账户余额、信用卡历史和投资情况等,因此可以提高审批流程的效率。
· 能够让客户放心,银行机构规模庞大且足够稳定,足以应对金融不稳定的风险。银行也必须符合联邦承保规定。

 
一般房屋贷款经纪人:
· 提供一站式服务; 客户填写一份申请表,不需要自己询问多个贷款方的报价。
· 通常能够获得比大银行更好的利率。
· 是房屋贷款专家,并了解不同的贷方能提供什么政策。
· 可以为银行难以批贷的人搞定房屋贷款,例如自雇人士和信用记录不良的人。
 
无论是与银行打交道还是与房屋贷款经纪人打交道,对首付的要求都是一致的:对于价格低于500,000元的房子,首付5%。如果购买价格为500,000元至999,999元,那么前500,000元需要5%首付,超过500,000元的部分需要10%首付。如果购买100万元以上的房产,需要20%的首付。低于20%首付的贷款,屋主需要强制购买由CMHC等提供商提供房屋贷款保险。

 
泰勒表示,房屋贷款经纪人应该与您讨论您的个人财务和生活方式的情况,您是打算长期持有还是可能过几年就搬(在这种情况下,您可能需要一种灵活的房屋贷款 )。经纪人应提供各个贷方的详细信息,讨论固定利率与浮动利率的利弊,并讲明取消贷款或提前还款的政策。
 
泰勒还建议:“房主要确保经纪人在本省有执业资格,每个省都有自己的登记规定和教育程度要求。”
 
虽然信用合作社和小型贷方不受联邦监管,也不是必须遵守承保原则,但泰勒表示,大多数时候他们也都不得不遵守这些规定。
 
“想买房的人无需急于采取行动,”贵朵说。“有机会四处询问并了解情况。可多方询问,比如听取您的房地产经纪人或律师的推荐和建议。”




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