内容

如何通过人寿保险支付子女教育费用
How life insurance can help pay for a child’s education


 
注册法务会计师(FCPA)、注册会计师(CPA)、认证理财规划师(CFP)、信托及遗产规划师(TEP)、作家、Our Family Office Inc.公司的联合创始人兼首席执行官Tim Cestnick日前在《环球邮报》撰文称,今年秋天,他有两个孩子上大学,他的大儿子将住在校外的公寓里,而这种公寓通常气味都不会好闻。但是,他的儿子对此似乎满不在乎,却让她的妻子更加担心,于是他直截了当地对妻子说:“Carolyn,年轻人就是喜欢穿着皱巴巴的衣服躺在地板上,你觉得他们会关心自己住处的外观和气味么?”
 
尽管Cestnick有能力让大儿子住校外公寓,但他仍深深体会到每个月的公寓租金有多贵,再加上学费、书本费、伙食费和交通费用,四年下来这显然会是一笔不菲的费用。因此,Cestnick想分享一个可以帮助你支付子女的高等教育费用的主意。这个主意具有很大的灵活性,因此你也可以将积蓄用于其他有需要的地方。
 
主意

大多数人都将人寿保险视为很昂贵,但有时候也的确很有必要的支出。很少有人将购买人寿保险视为投资是一件令人遗憾的事情,因为人寿保险的一些重要属性使得其能够成为有效的金融工具。首先,终身人寿保单内的投资可以在免税基础上增长。
 
如果你选择为子女或孙子女投保,那保费将会很低,多年后从中积累下来的积蓄可以用于支付孩子的教育费用,或是做其他用途。

 
让我们用数字说话,如果你从孩子出生的第一年便为其办理终身人寿保险,并每月向其人寿保单供款$216元,那在20年后你就可以积累$70,023元(保单的现金价值,假设当前的股息水平是每年6.35%)。这些积蓄可用于支付孩子的教育费用,或是继续积累保单的现金价值,到孩子30岁时这笔积蓄就可以达到$135,994元,这笔钱可用于支付孩子的购房首付款;到孩子40岁时这笔积蓄可以达到$249,979元,这笔钱或许可以帮助孩子创业;到孩子65岁时这笔积蓄将达到$990,023元,这笔钱可以让孩子过上舒适的退休生活。
 
当然,你也有必要将这种投资工具和其他投资工具进行比较,尤其是注册教育储蓄计划(RESP)。如果你在20年内每月向RESP账户投入$216元,就可以获得最高的加拿大教育储蓄奖学金 (CESG),按照规定,联邦政府为家长每年储蓄的RESP基金提供20%的资助,每个学生获得的CESG最多是$7,200元。如果你选择和有固定收益风险的终身人寿保险一样具有投资风险的RESP,那在20年后RESP账户中的积蓄可达约$95,150元(假设平均回报率为4%。)
 
那么,为什么不选择RESP代替人寿保险呢?请记住,RESP是为孩子储蓄教育基金的有效方法。但是,RESP账户中的资金只能用于单一目的,那就是学生的教育,如果这笔资金用做其他用途,有可能导致缴税、处罚和/或退还CESG。

 
其他优势

人寿保险可以作为明智投资选择的其他优势还包括:
 
*上述数字是基于人寿保险保费缴满20年就无需再缴的假设得出。
 
*人寿保单中的资金可以通过多种方式获取,比如用现金支付保单的年度红利,用保单的现金价值贷款,撤回对积累基金的投资,撤销保单、撤回现金价值、或是从银行借贷高达保单现金价值90%的资金。上述这些方法都有各自的纳税规定。
 
*在你的子女或孙子女年满18岁时,你就可以在免税的情况下将人寿保单的所有权转给他们。这样做可以让保单内的资产免税转移,并且不再受适用于子女未成年时收入所得的归属规则的约束。
 
*如果你还有闲钱,现在可以考虑购买年金保险,这样你每年都可以从中获得现金用于支付人寿保险保费。实际上,这是一个可以“一劳永逸”的主意,因为年金保险的费用可能低于每年通过其他现金流支付人寿保险保费的开支。

 

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