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2019年加国房贷市场可能发生的五件事
Five predictions for Canada’s mortgage market in 2019


 
《环球邮报》12月19日发表的一篇由RateSpy.com网站和intelliMortgage公司的创始人Robert McLister撰写的文章称,去年,加国人士迎来了有史以来力度最大的房贷改革举措之一—— 新的“压力测试”,与此同时,优惠利率也上升了75个基点(一个百分点的百分之一)。
 
2019年即将到来,加国房贷市场仍会继续发生变化。以下就是一些专家对2019年加国房贷市场所做的预测。
 
固定利率房贷失宠

收益率曲线接近倒置,油价暴跌,央行行长态度越来越温和,股市脆弱不堪,显示经济增长疲弱的迹象越来越多。这也导致加拿大央行很快就会恢复此前预期的2.5%到3.5%的中性利率水平的可能性减小。相关的头条新闻,以及五年期固定房贷利率和浮动房贷利率之间的利差已经扩大到75个基点,将会使得更多人相信加国房贷市场在2019年初就会出现变化。在2019年下半年,随着固定房贷利率和浮动房贷利率之间的利差缩小,五年期固定利率房贷将会重获一些人的青睐。

 
放宽房贷标准

随着2019年大选临近,政客们可能会在自己的竞选政纲中提出放宽房贷标准,因为他们尤其想要赢得首次购房者的支持,这是一个很重要的选民群体,他们目前正为越来越难以获得房贷而感到烦恼。如果你想就结果打个赌,不妨在以下可能会在2019年实施的三个新政中下注:

1、贷款机构对通过压力测试的借贷者提供的利率会设定上限;
 
2、获得违约保险房贷的首次购房者将可以再度享受最长还款期为30年的房贷;
 
3、想要转换贷款机构以获得更优惠利率的借贷者可以免于接受压力测试。
 
一年前推出的压力测试规则要求首付超过房价20%不需要房贷保险的买家亦必须接受压力测试,以证明自己在贷款利率上调至加拿大央行的牌告五年期房贷利率水平,或比合同利率高出2个百分点时仍有偿贷能力。此外,首付低于房价20%有房贷保险的买家也必须证明自己有能力承受与加拿大央行的牌告五年期房贷利率水平相当的贷款利率,或是借贷机构提供的合同利率(无需加两个百分点)。

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面对面房贷推销减少

如今的房贷需求者只要想快速而又明智的建议,他们不想听推销员的陈词滥调。此外,他们还想要尽可能低的利率。而贷款机构可能会设法同时满足这两个条件,而这也可以让他们摆脱以高额佣金维持的推销员队伍。在2019年,我们会看到更多贷款机构通过削减中间人(也就是“房贷专家”),和以受薪房贷专家替代通常只接受过简单培训的客服代表降低自己的成本。一个典型的例子就是加拿大汇丰银行(HSBC Canada)已经推出新的无佣金电话房贷顾问服务,这些顾问平均拥有10年房贷工作经验,远远超过普通的客服代表。到2019年底时,前往银行分行寻求房贷建议的做法将会开始过时。届时,贷款机构将会忙于改造自己的客服中心,并添加网站自动化和视频聊天服务,而所有这一切都是为了吸引精明的网上借贷者,这些借贷者现在越来越乐于用放弃面对面服务换取多10个基点的利率优惠。
 
HELOC贷款持有者申请新房贷变难

你是否想在获得房屋净值贷款(HELOC)的同时再申请一笔新房贷购买一栋新屋?加国的两大贷款机构——加拿大皇家银行(Royal Bank of Canada)和道明银行(Toronto-Dominion Bank)现在在评估你的房贷申请时,都会假定你会最大限度地利用HELOC贷款。他们会藉此评估你是否能够同时负担已经持有的贷款和想要申请的新房贷,即便你可能连一分钱HELOC贷款都没有。



银行业监管机构认为进行这种评估很有必要,因此,其可能会在2019年说服其他贷款机构也这样做。由此将会产生的影响是,已经持有HELOC贷款的人士将只能获得小额贷款,从而会对二手房、出租公寓和度假屋的销售产生轻微影响。
 
房贷顾问机器人出现

在2019年,我们会在加国看到房贷顾问机器人出现。这些可以进行互动聊天的机器人会立即回答你所提出的有关房贷的问题。这些顾问机器人并不会向你推销房贷。如果你想和一个真人进行交谈,机器人会将你转交给真人顾问,但是随着时间推移,这些顾问机器人会变得越来越聪明,并会取代大多数一线房贷代理。这会导致房贷行业的一些就业者丢掉饭碗,而贷款机构则可以因此节省成本。一些贷款机构在采用机器人服务后,可能会向客户提供更优惠的利率,但就目前而言,优惠的幅度可能只有1到两个基点。

 

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