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RRSP 还是TFSA? 哪个计划更适合你
RRSP or TFSA? Here’s how to know which plan makes the most sense for you this year


 
环球邮报特约作者Tim Cestnick 最近发表文章,想对大家在今年二月份购买投资理财计划提供一些参考意见。

大多数加拿人的工作单位没有养老金计划,所以您应该通过注册退休储蓄计划(RRSP)或免税储蓄账户(TFSA)为退休储蓄。 但这些计划中哪一个最有意义呢? 事实是你应该同时拥有这两者,而你每年给这两个计划的供款可以有所调整。 请考虑以下指南。

TFSA (免税储蓄账户):

如果您属于下列任何一种情况,那么购买TFSA可能会更好。

第一:退休时你的税率会更高:如果预计在退休时,你的边际税率(marginal tax rate )会更高,那么你最好购买TFSA,因为虽然你的边际税很高, 但是你从TFSA 内取钱却是免税的。

第二:你是年轻人,刚开始职业生涯。 也许你是学生,或者是刚毕业的学生。 在这种情况下,你现在的收入可能不高,您的边际税率现在可能会低于未来,这使得TFSA成为一个不错的选择。

第三:你正在休育儿假或其他长假。 如果您今年的收入会比未来低,您的边际税率可能会降低,而购买TFSA就比较合适。



第四,你步入老年:年龄超过71岁, 无法购买你RRSP。RRSP就必须转换成注册退休收入基金(RRIF)或年金。因此,如果您不再拥有RRSP,如果您仍然希望在避税环境中存钱,那么TFSA可能是一个很好的选择。

第五:你期待超常的回报。如果您认为自己可能在投资中获得非常高的回报,那么如果可以的话,将投资保留在TFSA 账户中。通过这种方式,会豁免资本增值税,取钱也不用交税。

第六:你永远不需要这些资产。在达到71岁之后不久,必须从RRIF等注册计划中提取,但TFSA没有强制提款的要求。因此,如果您不需要用这些投资所得来支付生活必需的话, TFSA是最好的选择。

第七:你为短期消费储蓄。如果您为短期内打算购买的东西储蓄,TFSA是一个更好的解决方案,因为当您提取资金时,您不会面临税收。

第八:你想要做贷款抵押。您的TFSA内的资产可以作为贷款的抵押品,而RRSP资产则不能。



RRSP (注册退休储蓄计划):
什么时候考虑购买RRSP 呢?

第一:退休时你的税率会降低。如果你的边际税率预计将在退休后降低,购买RRSP 时就可以减免当年的收入税,但是退休后,因为边际税降低,取款的时你要支付的税也就降低了。

第二:目前你处在高收入阶段。一旦你处于职业生涯高峰和收入也是较高的阶段,购买RRSP 可以减免当前的收入税,特别是退休后, 收入降低, 税率降低, 那么从RRSP 中取钱就会以低税率交税。

第三,您收到了大额奖金或大笔应课税金额。在任何一年因有奖金或其他应税钱款使你的收入非常高,你的边际税率可能比平常高,那么购买RRSP就会看到许多好处。

第四:你倾向于节省开支。如果你想避免诱惑动用储蓄,注册退休储蓄计划往往因为提款时需要交税, 让你不愿去动用。

第五:你需要留出更多的钱。如果您想存很多钱,你购买RRSP的金额限制一般都会高于你在TFSA 里的供款限制。

第六:你也想偿还债务。 当您向RRSP供款时,您将有权享受税收减免,这通常会返回到退税,然后可用于支付抵押贷款或其他债务。

问题的关键是:无论购买RRSP还是TFSA都是明智之举。 但是,如果您只能为一个计划供款,请参考上面的准则。 拥有两个计划会让你在提款时更家灵活。

Tim Cestnick,拥有FCPA,FCA,CPA(IL),CFP,TEP各类金融系统资质,同时他又是一位作者,还是Our Family Office Inc.机构联合创始人兼首席执行官。读者可通过tim@ourfamilyoffice.ca与他联系。



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