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政府应该帮助千禧一代解决其房屋购买能力,环球邮报专栏称
Millennials want help affording houses – here’s what the government should do


 
环球邮报专栏作家Rob Carrick 最近就有关联邦政府应该如何帮助千禧一代负担自住房提出了建议。

民调公司Abacus Data表示,千禧一代将成为今年秋季选举中最大的选民群体,买得起房成为他们最关心的话题。政府必须面对如何帮助这些年轻人实现房主梦想,而不至于让这些年轻人因为买房而面临经济困境。

从纯粹的政策角度来看,政府的最佳选择就是保持现状,观察房地产萧条销售趋势是否持续向下探底。但仍不能立刻给那些急需买房的年轻人缓解经济上的压力。

加拿大的国民情绪似乎取决于普通百姓,特别是那些年轻人是否发愁买不起房。从经济的角度来看,把钱存起来去租房住比拥有房产更明智,但没有任何迹象表明这个社会认可这种不求上进的生活方式。而且在多伦多和温哥华等大城市,房租也贵得离谱。

政府应该如何帮助千禧一代买房:对抵押贷款申请人进行压力测试这一点不变,但是可以将小额首付者的最高偿还期限从25年延长到30年。据报道,财政部长比尔•莫尔诺(Bill Morneau)正在考虑采用30年偿还期。



并这不是一种理想的方法,因为会刺激市场需求并可能导致房价上涨。但将使整体住房的可承担性降低,并缓解新买家的财务压力。

实际上,对于首付比例为20%或以上且因此无需支付抵押贷款违约保险的买家,符合拿到30年偿还期的条件。根据金融机构监管办公室的数据,在2018年,大约47%的无需购买抵押贷款保险的买家的房贷偿还期限都是长于25年。

30年房贷偿还期以前被广泛使用,直到2012年政府才限制那些首付低于20%的按揭者获得30年偿还期。当时发布的一份新闻稿称,这项措施将“减少加拿大家庭对抵押贷款的总利息支付,帮助他们快速积累资产,并尽快偿还房屋按揭。”

选择较长的偿还期的缺点是支付更多利息,但好处是每月贷款成本降低,从而使买房变为可能。

下面是一个关于选择30年偿还期贷款而受益的例子:



假设买一个50万的房子, 首付10万,5年 期固定利率3.5%,如果选择25年偿还期的话,总共利息支出是$199,123, 选择30年摊还期的话, 总利息支出是$244,595,这意味着多支出了22.8%. 25年摊还期,每月房屋支付1,997元,30年的话每月支付为1,790元 - 为现金吃紧的家庭节省了大笔开支。

人口统计数据显示。加拿大人的生活和工作时间越来越长 - 为何这不能同样体现在按揭贷款的偿还期?恢复过去广泛使用的35年和40年期抵押贷款还有待研究,现在推行30年似乎再合适不过。

抵押贷款压力测试要求购房者在利率激增时仍有能力负担按揭。许多房地产经纪却持反对意见,压力测试要求买家承受利率增长的可能性,而忽略了我们当今经济放缓的现实。

压力测试可能过度伤害了市场,它确实能够保护人们避免利率增长带来的压力,保持一个健康的个人财务状况。要想通过压力测试,您可能只能购买比您计划要便宜的房屋。房屋贷款支出也有所降低。

在理想情况下,只有当市场过热或过冷时,政府才会采取行动。在现实世界中,这不大容易发生,所以应该重新引进30年期的按揭贷款。



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