车子、房子、脸书和收入不增加，加拿大人为何担心钱不够花？(二)

低失业率并未催生明显工资增长
收入增加可以改善家庭财务状况。但是，当前经济运行态势的令人失望之处之一，就是低失业率并未催生明显的工资增长。

加拿大就业与社会发展部的经济学家兼顾问Armine Yalnizyan表示，去年加拿大工资中位数的增幅一直低于通货膨胀率的增幅，实际上，自金融危机以来加拿大的工资增速就有所放缓。Yalnizyan坚持的理论是因为雇主需要通过压低工人工资等运作成本去应对当前疲弱的经济增长，从而导致工资增长受到挤压。Yalnizyan称，这会使得普通工薪家庭无力购买更多商品。
 
但是，收入增长放缓并未阻止加国人士借贷更多资金，近年来，加拿大家庭通过信贷额度、按揭贷款、普通贷款及信用卡借贷的资金一直在稳步增加。实际上，加拿大需要消费者借贷和消费。据Yalnizyan称，加拿大有57%的经济产量是取决于家庭对商品和服务的消费情况。

加拿大的低债务拖欠率亦表明国内借贷尚未达到危险水平。但是，债务高企是导致财务压力增加的主要因素。


 
Thunder Bay的工程实习生麦韦德在2006年从黎巴嫩来到加拿大，得益于父母的资助，他在毕业时没有背负学生债务。但是，后来他发现自己只能依靠信用卡和信贷额度去支付其他生活开支，包括一辆汽车的费用。

在阅读许多有关个人理财的博文和书籍，尤其是罗宾斯（Tony Robbins）所著的《掌握金钱游戏》（Money: Master the Game）一书后，麦韦德拟定了一份在两年内还清所有债务的计划。现在，麦韦德一直因为自己没有用于应急和实现诸如购房等长期目标的储蓄而忧心忡忡。
 
麦韦德称，他一直想在Thunder Bay买一套房子，因为那里房价很便宜，只需要$18万就可以买到一套状况很好的房子，但是他现在每到月底就口袋空空，因为他一直在忙于还债。
 
实际上，财务压力并不是新现象。在上世纪80年代出现了经济衰退，通货膨胀猖獗，按揭贷款利率也升至20%左右；在上世纪90年代，出现了严重经济衰退和导致大规模裁员的公司重组；在2000年代，则发生了互联网泡沫破裂，9/11恐怖袭击和全球金融危机。这些时期和过去几十年有一个共同点，那就是许多人会不可避免地出现难以平衡按揭贷款成本，育儿费用以及诸如购买一或两辆汽车、外出旅行和房屋保养等额外开支的情况。
 
但是，许多加国人士现在所面临的财务压力似乎有所不同，因为导致他们出现财务压力的主要原因并不是国家经济出现大问题，而是因为其他一些因素。首先，人们积累债务的方式越来越多。



Hoyas Michalos公司的持牌破产管理人霍伊斯（Doug Hoyes）称，在过去，来找他的人通常都有一大堆信用卡债务，而现在，来找他的人不仅有信用卡债务，还有信贷额度债务。
 
霍伊斯称，与10年前相比，现在也有更多人靠借债支付生活开支。加拿大金融消费者局(Financial Consumer Agency of Canada)发表的一份报告也支持了这种观点，该报告显示，目前有约三分之一背负房屋净值信贷额度（HELOC）贷款的人是使用这些贷款支付日常开支和/或应对紧急情况。
 
霍伊斯还称，与过去相比，加国居民的债务收入比也有所提高。在去年下半年，加拿大的家庭债务与可支配收入比升至近178%，比上世纪90年代中期增加了一倍。信用监测公司TransUnion称，去年年底，加拿大的非按揭消费者债务平均额为$30,257元，比2011年增加了22%。
 
此外，不稳定的工作和零工经济时代的到来，也对家庭财务构成了新挑战。加拿大另类政策中心（Canadian Centre for Policy Alternatives）去年进行的一项调查结果就显示，在加拿大有22%的专业人士在从事兼职工作、合同工或自由职业，而这可能会导致他们缺乏养老金或福利金去支付看牙医或配眼镜等费用。

维多利亚大学的讲师格兰森（John Goranson）自2002年以来一直在做合同工。他曾在加拿大的五个城市以及海外工作过，但除了韩国的一位雇主，其他雇主都没有提供过退休金福利。

格兰森在一封电邮中称，他45岁时的收入和30岁时的收入相比几乎没有变化，因为他所从事的行业工资并没有上涨，而他现在所从事的工作和15年前所从事的工作基本相同，对他来说提高收入的唯一方法就是增加工作量，但这显然是不可持续的。


 

高昂的住房成本也是导致许多家庭面临与之前有所不同的财务压力的原因之一。过去的一项个人理财法则是住房成本不应该超过家庭收入的三倍。但到去年年底时，据估计多伦多的平均房价已经是当地家庭收入中位数的九倍，而温哥华的平均房价更是已经达到当地家庭收入中位数的13倍。
 
房地产经纪公司Realosophy Realty的总裁帕萨利斯（John Pasalis）称，现在有太多人在购房前并没有好好考虑自己是否能同时负担按揭贷款、以及诸如托儿费、汽车贷款和装修等费用。帕萨利斯称，在过去几年里，他一直认为许多人的财务压力可能都是源于糟糕的购房决策。
 
除了购房，购车也是导致许多家庭面临与之前有所不同的财务压力的一个原因，因为现在有越来越多人选择购买价格昂贵的SUV。市场研究公司J.D. Power称，去年轿车占加拿大零售汽车总量的27%，比2014年的42%大幅下降。
 
SUV和轿车的价格相差明显，据J.D. Power公司称，Honda CRV的售价要比Honda Civic高出$10,000元，尽管这两种车都是在同一个平台上生产。这种价格差也有助于解释为什么现在每月的新车贷款还款额会变得更高，并且贷款期限也比以前更长。

J.D. Power公司的数据显示，今年年初新车贷款的每月平均还款额为$666元，远远高于2015年的$100元。此外，现在有超过一半的新车贷款期限达到84个月或更长。
 
加拿大J.D. Power汽车部门的高级经理卡威尔（Robert Karwel）称，越来越多加国人士选择花更多钱，因为他们现在有长期融资等金融工具可用，因此可以这样做。（待续）