贷款利息再次降低，但最不适宜借钱的时间恰恰是现在

（大中报/096.ca讯）：环球邮报金融专栏记者Rob Carrick发表的文章指出，利率下降可谓是好处多多，购房，购车，房屋装修等支出的成本会大大减少。但要提醒大家，降息并不能让所有人都受益。

如果从国家层面上来关注个人的财务状况，降低利率可以说是不负责任的。往银行里存钱储蓄的人首当其冲受到惩罚，放款人也得不到他们应得的利息。此次调息，加拿大央行是迫于形势，无奈将其隔夜利率降低了0.5个百分点，这表明政府对冠状病毒重创经济的极度担忧。

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隔夜利率的下降会直接影响浮动的房屋按揭，抵押信贷和浮动利率贷款的借贷成本。固定利率房屋按揭的利率也会下调，它会与债券市场利率暴跌挂钩。（加拿大五大银行包括皇家银行，道明银行，丰业银行，满银，加拿大帝国商业银行和Desjardins Group等金融机构，3月5日起已经调降其优惠借贷利率50个基点至3.45%），目前，加拿大住房市场并不需要低利率的扶持，因为加拿大几个城市的房价已经开始飙升。

问题是，加拿大人的非房屋按揭负担太重，已经重到无以复加的地步。十年来的低利率使许多家庭陷入财务困境而备感压力。

加拿大央行的持续降息让我们象温水煮的青蛙，完全忘记了一个重点。那就是央行削减借贷成本绝对是一个消极行为。当削减幅度为半个百分点而不是常规的四分之一点时，带来的后果更为严重。

冠状病毒疫情已导致全球股票市场和石油价格急剧下跌，为避免病毒的扩散，一些国家不得已采取停工或半停工的方式，严重影响了生产速度，疫情也损害了至关重要的旅游业。与其他许多国家相比，加拿大受到该病毒的影响相对较小，但要知道，我们的经济并没有那么健壮。



自2008年全球金融危机以来，目前的疫情期并不是一个最佳的借贷时间，因为前景不很明朗。乐观来说，该病毒可能会在一两个月后消失，遭受打击的经济能在今年晚些时候再次振兴。悲观来说，如果疫情不是想象的那么乐观，国家的经济很可能会陷入长期的衰退，从而影响个人稳定的工作和持续的收入。

加拿大的工资水平一直以迅猛速度增长。1月份的平均小时工资比去年同期增长了4.2％，大约是近期通货膨胀率的两倍。在新冠病毒爆发前，我们的经济形势还算坚挺，有足够的能力保持低失业率和工资上涨。

今年，在加拿大几个兴旺的地产市场、那些渴望成为屋主的购房者中，大多数人都被低利率的房屋按揭所诱惑。例如，在多伦多，2月份的房屋销量比一年前的低位上涨了45.6％，平均价格上涨了16.7％，达到910,290加元。

较低的房屋按揭利率将有助于个人的经济承受能力。如果浮动房屋按揭利率比3月初的折价水平再下降了0.5个百分点，那么以全国平均二手房售价50多万的房屋为例，每月还款额将减少近120元。当然，较低的利率也会使住房需求增加，并推高房价。



对房屋价格飞涨的恐惧是驱使众多首次购房者进入市场的原因，尽管他们还要承受其他方面的生活支出压力（不仅是房屋按揭和地税，还包括房屋保养，汽车贷款和子女日托的费用）。在房地产市场强劲的城市中，有什么能阻止房价的飙升？冠状病毒能吗？

现在下结论还为时过早，但是加拿大央行和美联储大幅下调基准利率的事实表明，他们都对该病毒对经济造成的深层次影响而忧心忡忡。如果对近期的工作和收入信心满满，那么降息才能成为这些人借款的理由。

加拿大央行降息的最大受害者是储户。预计高息储蓄账户的利率将会应声下跌，之后才会影响定期存款（GIC）的用户。GIC的利率下降与债券市场有直接的影响。

央行的降息会让这样一群人受益，就是那些拥有浮动利率房屋按揭或抵押信贷和浮动利率贷款的人，他们的贷款利息会随着央行利率的回调而下降。真心祝福这些借款人，能在疫情笼罩的黑暗里尽情享受一下减压的畅快，但切忌不要因为低息再借更多的钱。