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想知道退休后,你能从CPP中得到多少吗?
Want to know exactly what you’ll get from CPP when you retire? Here’s how to find out




(大中报/096.ca讯)多伦多星报日前发表了一篇自由撰稿人David Aston撰写的文章,他是个人财务和投资记者,也是CPA证书持有者。他指出个人在规划退休生活时,最令人沮丧的挑战之一就是在未来许多年后,才能获得加拿大退休金计划(CPP)福利的准确估算。

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如果你准备领取,加拿大服务局将准确计算你的CPP福利。如果你在开始领取福利的一两年内,它还可以对你的基本福利进行合理准确的预估(可在 “ My Service Canada Account ”在线查询)。但是,再往后就会面临真正的挑战。

直到现在,终于有一个免费的在线计算器(CPPcalculator.com),可以帮助你提前计算你退休时准确的CPP福利。



这个计算器是由备受好评的CPP计算专家Doug Runchey和位于密西沙加的Papyrus Planning公司有编程的能力的注册理财规划师David Field 共同创建的。

在这个网络时代,推出一个新的计算器通常不是什么大事,但CPP计算的程度之复杂令人瞠目结舌,使得这个新计算器出人意料地引人注目。该网站还有其他的电子表格和在线工具能给出大致的CPP预测,但这是记者第一个所知道,可以信赖地起其计算精确性的CPP计算器。也就是说,它还不包括某些特殊情况,如抚养年幼的孩子,有严重残疾或合并和分割CPP福利。

这款新计算器无与伦比的可信度,很大程度上要归功于66岁的退休联邦公务员Runchey的测试和认可。他在加拿大服务局(Service Canada)的前身工作了32年,掌握了复杂的CPP计算方法。他曾是卑诗省和育空地区CPP和老年保障的外联经理。

自2013年起,Runchey开始了他的第二职业,即人工计算CPP估值并收取少量费用。他在温哥华岛Comox Valley的家中工作。据记者所知,Runchey以及现在的Runchey-Field计算器,是未来CPP福利唯一准确可靠的公开来源。

如果你试图提前很多年领取你的CPP福利,加拿大服务局的估算可能会有很大的偏差。这是因为你未来的领取部分取决于你在这期间的CPP缴费和收入的数额与模式。加拿大服务局的估算简单地假设你继续做出与过去相同的平均供款水平。



这些误导性的政府估算会扭曲何时开始领取CPP的重要决定。它经常出现在那些提前退休的人身上,然后必须决定是在60岁开始领取CPP,还是推迟到65岁或更晚开始领取福利。在这种情况下,政府的估算通常会假设你在提前退休与领取CPP期间继续以同样相对较高的水平向CPP持续缴费,而实际上,你已经停止了工作和缴纳。

在复杂的计算中,这些零缴款年限的影响各不相同。在某些情况下,它没有影响。但在另一些情况下,Runchey估计它导致加拿大服务局的估算值过高,每年增加高达2%。在这种情况下,如果你在60岁时完全退休并停止缴费,但延迟到65岁才领取养老金,加拿大服务部可能会高估你的CPP养老金支付额,高达10%左右。

当然,如果你晚一点开始领取,你每月的CPP领取额总体上还是会比较高的(以补偿你在较短的剩余寿命内领取较少的支付金)。只是可能没有加拿大服务部引导你预期的那么高。

记者已经尝试过Runchey-Field的CPP计算器,发现它很容易使用。如果按照CPPcalculator.com的简单说明,你会收到一个链接,将你过去的缴费和应计退休金收入数据从你的加拿大服务局账户直接上传至计算器。输入你未来几年的预计应计退休金收入,然后点击 “计算”。计算器会告诉你,如果从60岁到70岁的每个年龄段开始计算,你的基本CPP养老金领取额会是多少(以今天的钱计算today’s dollars)。


该计算器的主要限制是,它目前不包括你的基本CPP福利需要调整的特殊情况。这些情况包括你有:抚养7岁以下孩子的低收入年限;因严重残疾而导致的低收入年限;常规CPP养老金和CPP遗属养老金的结合;或者因离婚或分居而需要分割你的CPP福利。当然,加拿大服务部未来的估算也不包括这些特殊情况。目前,如果你想在这些特殊情况下得到准确的未来预测,你可能需要请Runchey(drpensions.ca)进行人工计算。举个例子,他将以$50元的价格估算你的CPP福利,包括抚养孩子的调整,有两个可选的开始日期(如60岁和65岁)。想要从60岁到70岁的每个年龄段都得到计算结果,将花费$125元。

同时,Runchey和Field希望扩展他们的计算器功能,以涵盖育儿调整和可能的其他特殊情况。在某些时候,针对使用该计算器他们可能会收取少量的费用,至少对于增强的这部分功能。

这就引发了一个问题,为什么加拿大服务局不提供更好的CPP估算服务。

Field 称政府让CPP的计算变得如此复杂,但他们并没有提供适当的工具来帮助人们进行计算。

如果政府自己不能计算出未来CPP的估算,记者认为应该聘请Runchey和Field作为顾问,帮助开发适当的软件来完成。

与此同时,能否得到准确的CPP估算,仍然完全取决于Runchey选择如何度过他的退休岁月。

Field称,如果合伙人Runchey决定完全退休,这服务将彻底消失,那么我们就真的没救了。


  

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