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您在选择房屋按揭吗?浮动利率最好别碰!
Shopping for a mortgage? Variable rates are a gamble you don’t need to take




(大中报/096.ca讯):环球邮报专栏作者Robert McLister发表文章指出,如果您正忙于寻找新房屋按揭,我以从事13年来的经验告诉大家一些从未向人透露过的事实,浮动利率有点赌博的性质。

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我认为,选择浮动房屋按揭利率,您至少可以享受一两年的低利率。 但是到了第三年就没有什么油水可捞了。第四、五年就会有更高的借贷成本风险。

原因是“什么”呢?
一方面,央行通过购买一系列债券来维持明年一个良好的运作状态,使得房屋按揭利率处于一个低位,激发了人们借钱的欲望。

疫情期间,联邦财政部向受影响的加国民众发放了数十亿援助资金。



许多人担心,这样的大手笔发钱刺激消费而引发通货膨胀高升,即使通货膨胀的峰值仅持续一两年,也会成为房屋按揭五年期固定利率高涨的必要条件。

目前,由于最低的固定利率比最便宜的浮动利率还低七个基点,因此加拿大央行在未来42个月(3.5年)内加息一次就会让浮动利率变得更加昂贵。(一个百分点有100个基点。)

那么在这段时间内,央行加息的可能性有多大?

加拿大帝国商业银行副首席经济学家本杰明•塔尔(Benjamin Tal)在接受采访时表示:“简而言之,加拿大央行很有可能在未来3.5年内至少加息一次。需要提醒大家,目前的利率处于一个非正常状态,正常情况下,紧急状态不会持续3.5年那么长。”

从长远来看,空前的刺激措施和创纪录的政府债务发行根本无法与零利率相容。当我们的政府停止购买债券,失业率降低并且消费达到并超过疫情前的水平时,低利率就不复存在了。

一旦政府官员认为通货膨胀率回升至央行目标2%以上,那么收益率可能会在一夜之间(大概在30至60天之内)上升75个基点或更多。

当这种情况发生时,您一定希望选择房屋按揭的固定汇率。



时间是一个因素
对于新屋主而言,从借款成本的角度来看,收益率持平或下降是个好消息。

考虑到央行的购买债券以及近期增长前景的不确定性,债券收益率很容易进一步下降,从而令固定房屋按揭利率随之下降。问题是,没人能确定它们会降到何种程度。

对于那些试图把握时机的人来说,现在是最好的时机,固定利率将保持在当前水平或之下,直到五年期债券收益率超过0.6%不再下跌。 在我撰写本文时,这个收益率为0.33%。

这是一场等待中的游戏。如今,面对创纪录的低于1.99%的5年期固定利率,您不得不面对选择:您愿意现在就做决定还是再等待一下,为了再节省十分之一个百分点?还是十分之二或十分之三呢?

明智的选择
如果您现在要申请新的房屋按揭,有长期的融资需求并且具有中等至低风险承受能力,那么固定在2%以下的五年期限将会是一个不错的选择。 风险很低, 很难比这个利率更好的了。

当然,随着央行承诺会在一到两年内维持在接近零利率的水平上,尝试选择诱人的一年固定房屋按揭。根据您的房屋净值,利率在1.59%至1.99%之间。



对于财务状况良好的借款人来说,短期的固定利率是可以考虑的,尤其是对于像塔尔这样的经济学家都这样认为,短期利率风险很小。他预测:“目前,我还看不到加拿大央行会在2022年之前采取任何加息行动。”

但是对于一个计划将房屋按揭维持整整五年的借款人而言,现在的最佳选择应为五年固定,利率在1.99%或以下。(如果您提前还清,贷款人必须交纳一定数量的罚金)

* Robert McLister是RateSpy.com和intelliMortgage的创始人,也是Rates.ca的房屋按揭专栏编辑。 您可以通过@RateSpy在Twitter上关注他。
 

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