加国自雇人士存够了130万元就可以退休了吗？

 

 

（大中报/096.ca讯） 加拿大金融邮报日前发表了一篇Julie Cazzin的文章，她请来Doug Robinson 回答了一个退休财务规划方面的问题。Doug Robinson是一位认证财务策划师和财富顾问，所在的公司位于安省Peterborough市，专门从事退休规划、税务规划和遗产规划，最常与专业人士、企业主和富裕的退休人员合作。

 

问：我和我的丈夫什么时候可以退休？我们是自雇职业者，没有退休金，在RRSP和一个公司账户中共存了130万元。退休让我们感到害怕。我们怎样才能算出多少钱才够生活呢？- Darleen

 

Doug Robinson的回答： Darleen，这是一个好问题。这与每个正在储蓄、投资和为舒适的退休生活而努力的人产生了共鸣。

 

细节和数字可能很重要，但关键是要消除退休规划中的恐惧因素，所以我们可以一起讨论一些想法，以减轻这种恐惧，这种恐惧经常迫使人们工作的年限加长，可能会剥夺他们重要的、健康的退休时间。

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在计算数字之前，让我们先看看人们在进入退休后所面临的风险以及他们会遇到的一些障碍。它们需要被量化和厘清，以做出决定并克服任何恐惧。

 

第一个风险是“人还在，钱没了”。我们把这称为长寿风险（longevity risk）。在为你的个人情况计算数字时，要使用保守的投资假设来规划年龄交情的配偶在95岁以下。记住，你和你丈夫都将有加拿大养老金计划（CPP）和老年保障金（OAS）的终身保障，所以这是一个作为收入流的扎实的开始。

 

然后，我们可以更进一步，通过增加你的终身保障收入来解决长寿风险。为此，我们可以将你的注册退休储蓄计划（RRSP）的一部分资产转换为“终身年金”——即一种将终身支付给你固定数额收入的金融产品。这种鲜为人知的策略使用得并不多，但如果你担心在你去世前钱就用完了，你应该考虑一下。

 

作为一个非常普遍的例子，如果你现在拿着10万元，购买一个在65岁开始支付的终身年金，它将给你的生活带来大约每月400元。但由于现在利率如此之低，并不是购买这种年金的理想时机。这些产品也会有费用和其他方面的顾虑，所以如果你想购买此类产品，你应该寻求顾问的帮助。

 

年金的首选将是政府现在正在考虑的一项提案。4月的联邦预算重申了2019年预算的建议，即为加拿大人的注册退休收入基金（RRIF）资产引入一种新型的年金选择，称为高级退休延迟支付年金（ALDA）。

 

ALDAs将允许退休人员在71岁时将其RRIF账户的25%价值转移到延迟支付年金中，直到85岁才开始支付。这样做的目的是为了防止你的RRIF投资组合在以后的生活中耗尽资金。我们并不经常使用年金，但它们可以有效地解决长寿风险，所以这将是一个值得考虑的问题。

 

同样关键的是要记住，你是自雇职业者，因此，必须比拥有公司或政府养老金计划的朋友更依赖你的投资。这就引出了我们的第二个风险，由于你在退休时对投资的依赖，你特别容易受到一种影响：“收益顺序”风险。

 

一般来说，顺序风险来自于你的投资回报的顺序。例如，在一个萎靡的投资市场开始之前退休是很糟糕的运气。它将损害你计划中的退休收入，因为你的账户同时承受着提款和市场损失。从长远来看，如果高比例的负收益发生在你退休的最初几年，它将产生持久的负面影响，减少你一生中可以提取的收入。提前规划可以减少这种风险。

 

还要考虑到，在你的积累期，典型的投资建议是购买和持有。在退休后，你将每个月卖出你所持有的部分资产，这将在市场下跌时减少自己的损失。投资回报的时间是随机的，不可预测的，要想在退休计划中取得优异成绩，就必须避免糟糕的金融环境。

 

我们鼓励人们长期投资风险较小的组合，并在长期的不利市场条件下对你的退休计划进行压力测试。这两个策略可以大大减轻对我们无法控制的东西的恐惧：投资结果。

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还有其他的风险需要考虑，这里有一些准则供你参考。作为一般的经验法则，在一个60%的股票和40%的固定收入的平衡投资组合中，从65岁开始，你可以每年提取4%的资产。

 

如果退休人士小于65岁，4%的提款规则应该更低，例如大约3.5%，但随着年龄的增长，可以逐渐提高，例如4.5%至5%。

 

好吧，我们现在来算算结果，以你的130万元流动资产为例。根据你的情况，在退休时使用4%的提款额意味着你每年可以提取52,000元。假设最高CPP（每月1403元）和OAS（每月618元），每年加起来就是24,250元，使你的家庭总收入达到每年100,500元（即52,000+夫妻二人24,250*2）。

 

以安省作为居住省份，你们每个人每年的税单会比7,000元多一点。了解到这一点，我们可以得出结论，每月7,200元的退休收入对你们来说是可以持续的。

 

你的公司账户可以成为你退休收入的另一个来源。非活跃业务的资产可能最好由控股公司持有，并进行投资，使你的家庭在退休后受益。

 

最后，如果你在进入退休阶段已经付清了房屋贷款，那就更好了。它可以作为你最终的退休收入缓冲。如果最坏的情况发生了，你所有的财务保障措施都用完了，你仍然可以选择住在你的房子里，把其中的一部分租出去获得收入，或者把它卖掉，把钱用于你的长期护理和其他需要。

 

我们在这里已经涵盖了很多内容。要知道多少钱是真正足够的，以及哪一年你可以退休，需要更多的细节和年度监测。你需要确定每月需要花多少钱才能过上舒适的生活，然后找一个好的退休顾问为你做几个方案。

 

退休顾问还可以与你一起合作多年，并在需要时定期调整你的退休计划，也许在市场波动期间帮助减少投资组合的损失，以及在整个过程中提供良好的税务建议。

 

总之，你们可以一起确定正确的提款计划和未来的税收策略。我们希望你能在退休后可以颐养天年，而不必担心财务问题。所以只要有一点规划，认真思考和良好的退休建议，就可以做到这一点。

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