疫情期间的购房者面临巨大风险
来源: 大中报 王飞
（大中报/096.ca综合讯）：根据金融邮报的报道，加拿大央行即将加息的消息已经纷纷扬扬，加息对加拿大业主的房贷会带来怎样的影响？一份银行的最新报告作出了具体分析。
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加拿大央行(Bank of Canada)上周成为七国集团(G7)中首个退出量化宽松政策的央行，并暗示可能比预期提前3个月加息。
11月4日周四，加拿大帝国商业银行(CIBC)的副首席经济学师Benjamin Tal在一份报告中表示，市场甚至更加强硬，预计2022年3月开始将加息6次，2023年还会有一次。
他表示，CIBC预计利率将逐步攀升，但显然是时候开始考虑加息的影响了。
首先，加拿大的债务有多糟糕?
Tal说，总体家庭债务在疫情期间增长了近10%，达到2.53万亿元以上。其中70%是房屋抵押贷款债务，其中四分之一是浮动利率。
Tal说，在疫情期间，新抵押贷款的平均规模上升了20%，至45万元。抵押贷款利率每上升1%，新购房者每月的平均利息就会增加230元，或12%。
他说，第一个影响可能是房地产市场和建筑业的放缓，但现有的抵押贷款持有人怎么办?
CIBC估计，明年将有3500亿元的房贷重新定价。但Tal表示，由于2017年5年期开始时利率较高，这些房贷持有人受到“相对”保护。事实上，2018-19年的利率也更高，所以想要在2024年之前续签贷款的人有了缓冲。
他表示，对于任何在2017年申请房贷的人来说，隔夜利率必须上升近130个基点，借款人才会付出更多成本。
在疫情期间申请房贷的加拿大人面临的风险最大。这样的人很多。Tal说，在过去两年里，房贷发放比大流行前的水平上升了60%以上，到2025年，这可能构成“重大冲击”。
他说：“如果利率持续高企到2025年，疫情期间的大规模借贷将受到更高利率的全面冲击。”
Tal表示，利率过快攀升是"不可取的"。
根据环球邮报的报道，CIBC的报告表明，一些家庭受抵押贷款利率上升的影响会比其他家庭大。但是，即使是成本的小幅增加也会被感觉到。买房的人通常都是在财务旅程中，涉及不断增加的支出。他们有了孩子，买了车，进行了装修，甚至在日常开支方面也有了更复杂的品味。
在这种自然增长的支出上，又出现房主在大流行中的三波逆境。经济开放中的全新消费机会、通货膨胀和利率上升。许多家庭将不得不作出牺牲、妥协和推迟，以便度过难关，这并不是没有先例。问问20世纪80年代的人们会告诉你，当他们以略高于20%的利率更新房屋按揭时，他们只能咬牙坚持。
疫情期间，对于那些拥有住房并因在经济封锁中失去工作或收入而陷入困境的家庭来说，面对利率上涨将困难重重。大家可以从最近对食物银行经营者的调查中感受到这种不稳定性，该调查发现，在过去两年中，访问他们设施的人数增加了20%以上。
长期以来，加拿大的房屋所有权一直是一个不间断的正反馈循环，即低借贷成本、资产增加以及来自朋友、家人和整个社会的认可。现在，情况变得更加复杂。
针对CIBC的报告，环球邮报财经评论员Rob Carrick也发表文章称，我们正进入自上世纪80年代初利率飙升以来最具挑战性的时期。
Carrick指出，如今，房主们实际上面临着三波逆境，利率只是其中一波。
第一波是在逐渐恢复正常生活和支出所造成的支出模式的变化。在过去18个月里买房的人将不得不重新学习如何将度假、娱乐和社交活动纳入家庭预算。
第二波是通货膨胀，这要求你拿出更多的钱来维持现状。吃同样的食物，开同样的距离，花更多的钱。
第三波利率上升在一定程度上是第二波通胀的后果。人们一直预计，随着疫情缓解和经济企稳，利率会上升。想想那些腿部骨折正在康复的人，他们不再需要拐杖的支撑。
Carrick说，通货膨胀的持续加剧了加息预期。一些经济师用“更早、更快、更高”来形容未来18到24个月的利率。
Carrick说，CIBC的报告显示，一些家庭将比其他家庭更受房贷利率上升的影响。但即使成本小幅增加也会受到影响。买房的人通常都处在消费不断增加的旅程中，他们有了孩子，买了车，进行了翻修，甚至在日常开支上也培养出了更复杂的品味。
在这种支出的自然增长之外，大流行还带来了房主面临的三波困境：开放经济带来的新的支出机会、通货膨胀和利率上升。许多家庭将不得不做出牺牲、妥协和推迟以度过难关，这并不是前所未有的。Carrick说，问问婴儿潮一代上世纪80年代的情况，他们会告诉你，在他们以略高于20%的峰值利率续签房贷时，他们是如何坚持下去的。长期以来，在加拿大拥有住房一直是一个不间断的积极循环，低借贷成本、不断上升的资产净值和来自朋友、家庭和社会的认可。现在，情况变得复杂了。
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