谨慎 狂轰乱炸的“先买后付”计划
来源: 大中报 冯惠蓉
(大中报/096.ca) 金融副教授，星报专栏作者Amir Barnea 提醒消费者，在节假期购物时候， 要量力而行，不要被先买后付的计划冲昏头脑，收到账单的时候傻眼。
他文章中写道：在查看我的 CIBC Visa 信用卡上的最新费用时，我注意到在一些超过 100 元的交易旁边有一个新的海军蓝色小标签，上面写着“符合分期付款条件”。
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我敢打赌，一些行为经济学助推专家推荐这种颜色是因为它具有“令人放心”的品质，但这是另一个话题。
无论如何，当我点击标签时，我了解到我的银行现在提供一种名为“CIBC Pace It”（它已经是一个商标）的产品，该产品提供为期 6 到 24 个月的分期付款计划，年利率分别为 7.99% 和 9.99%。
“时不我待，”CIBC 的网站鼓励我这样的消费者，“以适合您的低利率分期付款计划来偿还这些大笔购买。”
那天晚上晚些时候，当我在 The Bay 的网站上购物时，我得到了另一个先买后付款的机会（ buy now and pay later 简称BNPL）。这一次，选择是使用“PayBright”支付四次免息付款，PayBright是一家一年前被美国支付巨头 Affirm 收购的加拿大金融科技公司。
他们并不是唯一提出分期付款的公司。
加拿大航空公司最近与 Uplift 合作，加拿大皇家银行推出了“PayPlan”，丰业银行推出了“Scotia SelectPay”，不胜枚举。无论您在哪里，BNPL 的报价都在等待着您。
虽然 BNPL 计划并不新鲜，但新的金融科技技术以及由于大流行而导致在线购物的客户增加有助于这种势头增长。
加拿大金融消费者机构 (Financial Consumer Agency of Canada ，FCAC) 上周发布的一项研究发现，34% 的受访者熟悉 BNPL 计划，8% 的人已经使用过它们。 这些数字很重要，但可能低估了这一趋势，因为调查参考期为 2019 年 9 月至 2021 年 3 月。
最近的一项估计预测，加拿大的 BNPL 支付预计将在 2021 年增长 55%，达到 39.5 亿美金，然后继续以每年 24% 的速度增长，直到 2028 年。一个惊人的增长率，如果成为现实，可能会对加拿大人的财务状况构成真正的风险。
所有 BNPL 计划的商业模式都非常简单：“现在不用担心”，通过提供例如，免息分期付款，吸引你购买大宗商品或服务， 比如（家具和旅游等）。
在某些时候，客户将不得不拿出资金来支付他们的贷款，如果他们不这样做，他们将面临滞纳金和/或高额利息的麻烦。一些客户甚至可能违约，但平均而言，银行和其他信贷提供商将获得可观的利润，他们会很高兴向股东报告。
BNPL 项目的增长以及它们被大力推广的事实应该让政策制定者感到担忧。根据信贷机构 Equifax 的数据，2020 年第二季度消费者债务总额增至 2.15 万亿元，许多消费者因通货膨胀而面临浮动利率抵押贷款和信贷额度潜在利率上涨的风险。 BNPL贷款将使债务负担加重。低收入的年轻消费者尤其容易受到伤害。 FCAC 研究发现，18 至 34 岁的购物者最有可能使用在线 BNPL 服务。
英国University of Reading教授在 2017 年进行的情感电子商务研究报告显示，金融科技公司确切地知道按下哪些按钮会触发冲动购买。该报告由瑞典 BNPL 金融科技巨头 Klarna 委托，基于数十篇学术著作的见解，并为零售商（报告的受众）提供了关于如何触发“情感”或“自发”购买的具体建议清单给他们的客户。
“延期付款和信贷计划可以鼓励购买，特别是对于高成本项目，”报告指出。这与英国消费者冠军“Which?”进行的一项调查结果一致。调查发现，在接受调查的 2,000 名消费者中，有 24% 的人表示他们的支出超出了计划，因为结账时可以使用 BNPL。
加拿大和世界各地的金融消费者监管机构终于开始研究 BNPL 计划。独立新闻网站 The Logic 本周早些时候报道称，FCAC 正在研究与使用 BNPL 相关的潜在风险。那是好消息。希望消费金融监管机构能提出一些建议。
但现实是，除非出台严格的监管来限制甚至禁止此类金融产品（这似乎不太可能），否则消费者将受到越来越多的 BNPL 优惠的轰炸，许多人将陷入更深的债务之中。
本周假日购物季正式拉开帷幕。零售商、银行和金融科技公司已经对你的习惯和弱点了解得太多，会试图引诱你花更多的钱。
避免落入 BNPL 陷阱取决于您。毕竟，没有任何规定可以让我们这些冲动控制不佳的购物者远离。
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