理财：投资RRSP，您准备好了吗？
来源: 刘群力 保险理财
RRSP 是加拿大政府给税务居民一项重要的税务优惠政策。作为税务居民，您每年的RRSP额度为年收入的18%。每年未用的额度可转到以后的年度。累积的RRSP 数额可在税局提供的 NOA（ Notice of Assessment ) 查到。您当年能用的额度是以前存留的RRSP 数额加上当年收入的18%。由于加拿大的个人税收是阶梯式方法，所以，您购买的RRSP可抵扣最高的付税部分，从而省去一笔不小的税款。
今天你也许关心的话题：
购买RRSP的好处在于：
1. 抵扣当年收入的最高付税部分，对高收入者来说，可少交不少税款。
2. RRSP 的购买是选择性的，有很大的自由度。您可以选择当年购买，也可以结转到其他年度（如预计将来收入大幅增加）购买。
3. 利用Spousal RRSP来分摊收入，达到减税目的。
当夫妻双方的收入差距较大时，高收入一方可用自己的额度购买 Spousal RRSP 给配偶，由配偶支配使用。高收入一方可用购买的 RRSP额度抵扣最高的纳税收入部分，而低收入一方在将来RRSP 取出使用时可付较低税率或无须付税。
4. 您购买RRSP后可进行各种投资，投资增长是延税的，即您无需为RRSP账户的投资增长交资本利得税。退休后取出使用时，取出的部分计入当年的收入，您可以根据自己的当年收入情况和财务需求确定取出的数额。在71岁后，您的RRSP账户须转为RIF账户，每年有最低的取款要求。
5. RRSP 可用于首次房屋购买计划（HBP） 和 与就业相关的学习计划（LLP）
当您符合首次购房条件时，可从RRSP 账户中免税取出最多$35,000 用于购买自住房，您在15年以内须还回RRSP取款。如果您需要参加与就业或工作相关的学习或培训，培训机构和内容符合政府的相关规定，可以一次性从RRSP 账户取出$10,000 免税使用。这笔借款须在10年内还回。
6. 请一定使用好您的RRSP。您购买的RRSP 不仅降低最高付税的收入部分，得到税局退款，而且当您的RRSP投入资本市场时，可以延税增长，使您的收益更高。
例如，您在10年内投资了股票基金（equity fund),年平均收益超过10%，而包含美国高科技公司的相关股票基金，年均收益更达到20%以上。
如果您的收入较高，暂时没有资金购买RRSP，您可以利用RRSP贷款。RRSP目前的贷款条件较为宽松：收入在$50,000 以上，信用分数（Credit Score)在600分以上。尽管您需付贷款利息，但省去了30%以上的税款，并及早获得投资收益，这是‘借鸡生蛋’的好办法。
您购买了RRSP后，就需要选择投资。
如何进行投资，您准备好了吗？
如何进行投资，您准备好了吗？
多数人会把RRSP 投入到基金市场，那么该怎样选择基金呢？ 我们先回顾一下过去的基金投资市场。
过去两年的市场仍然是股票基金和偏股票基金的投资机会。以美国大型高科技公司为主的股票基金（成长型基金）每年的回报都在20%以上。而以加拿大股票为主的基金在2021年异军突起，超过了美国股票基金的收益，这得益于大型银行股的突出表现。令人惊讶的是，以稳健著称的债券基金2021年收益为-3.0%，这使得投资者重新思考传统的投资理念。
进入2022年以来，市场进行了较大幅度的调整，在近两年被追捧的美国成长型基金跌幅在10%以上，相对而言，加拿大的股票基金表现还算可以，跌幅在5%左右，而债券基金仍继续走低。
在目前的市场环境下，建议投资者谨慎选择。以下建议请参考：
如果您是年轻的投资者，目前应该是长期投资的机会，可以选择投资股票基金或偏股型基金，当然，如果您喜欢稳健，可投资平衡基金。
如果您离退休年龄较近，或者您可能会在将来某个时候使用RRSP资金，建议投资低风险产品，如偏债型平衡基金，但不建议单纯投资债券基金。
当然，您也可以选择不同收益的投资组合（Portfolio),保险公司和银行都为客户提供了不少的投资组合，这些组合受市场波动的影响相对较小。
2022年初的投资市场再次提醒我们，投资要多样化以分散风险。即使您能承受高风险，适当持有一定比例的低风险品种也是必要的。同时，选择不同区域的资产(Global Investment Funds),可以避免单一区域的市场波动或汇率风险.就加拿大投资市场来说，其走势相对稳健，投资选择也比较容易，是投资配置的不错选择。
保险公司提供的保本基金（Seg Funds）也是很好的选择。投资保本基金，您的投资本金75%或100% 可得到保护。保本基金的Reset 功能使得当您的投资增长时，本金和增值的部分被重新设为新的本金得到保护，这是保本基金独有的功能。保本基金的投资产品更多样化，客户选择的空间更大。另外，您的投资顾问也会定期和您讨论投资市场和并提供投资建议。当然，保本基金还有更多的优势。如果您想进一步了解基金投资，请联系我，很高兴和您分享，交流。
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