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提前领取CPP可能会让你损失$10万元,并带来其他风险
Taking CPP early can cost you $100,000 and limit your long term options

 
 
(大中报/096.ca讯) 加拿大环球邮报日前发表了一篇金融专栏作家Rob Carrick的文章。他指出如果推迟到70岁开始拿加拿大退休金计划(CPP)的福利,比60岁开始享受,平均来说可以多拿$100,000元。

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引入终身损失(Lifetime Loss)计算法,这是一种看待推迟CPP退休福利优势的新方法。终身损失并不是告诉人们推迟退休可能会获得多少钱,而是显示他们从60岁开始领取CPP可以为自己留下多少钱。
 
Ryerson 大学国家老龄化研究所金融安全研究主任 Bonnie-Jeanne MacDonald 也是一名精算师,她说:“我们想换一种说法,让人们体会到这对他们来说是一个巨大的损失。”她曾撰写过一篇报告《通过延迟领取,从加拿大和魁北克退休金计划中获得最大收益》。

 
正如报告中所指出的那样,终生损失背后的理论是,财务损失在决策中的权重大于收益。告诉人们推迟CPP会多赚多少额外的钱,肯定是行不通的。每100个退休人员中只有不到一个人在70岁时才开始领取CPP,而绝大多数人在65岁的标准年龄就开始领取,有的甚至提前到60岁。
 
精算师希望人们考虑推迟提取CPP,因为较高的月供款额有助于提供更多的退休收入保障。之所以有紧迫感,是由于工作场所的退休金计划越来越不足,由于预期寿命一直在增长,家庭规模在下降。家庭规模变小,意味着老年人如果没钱了,可以依靠子女照顾的机会减少。

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目前疫情反复只会让事情变得更加困难。利率急剧下降,政府的大量支出有可能助长未来的通货膨胀。CPP的支付每年都会对通货膨胀进行调整。
 
由于长期护理机构COVID-19病例和与COVID-19有关的死亡人数较多,这种疫情蔓延也使人们对此类机构保持警惕。替代长期护理机构的方法是让老人在家庭护理人员的帮助下,居住在单户住宅或公寓中。MacDonald 说:“对于加拿大人来说,他们将不得不从口袋掏出更多的钱。”
 
延迟CPP意味着有更多的钱来支付这样的费用。但她的报告也承认,有些时候提前领取CPP是有意义的。比如说。如果你的预期寿命有限,或者如果你没有足够的个人储蓄来支持退休后的开销。
 
终身损失的所谓损失$100,000元的退休收入,是基于CPP福利的中位水平。这个数额与65岁以上开始享受CPP的奖励方式形成了鲜明的对比:每推迟一个月,你的福利就会增加0.7%,最高增加42%。

 

精算师 MacDonald 表示,延迟的总增加额实际上比这个数字要高一些,因为那些还没有开始领取福利的人的CPP支付额每年都会被推高,金额与12个月的薪资趋势挂钩。这种额外的提升是无法预测的,所以在解释延迟CPP的好处时,并没有怎么谈及。
 
报告中的一个关键信息是,在启动CPP时,即使延迟一年也会产生不同的效果。比如,60岁时每月$1,000元的福利金,如果延迟到61岁,每月就会增加到$1,112.50元,如果等5年,每月就会增加到$1,563元。
 
精算师 MacDonald希望理财规划师和投资顾问能够将终身损失纳入到他们的工作中,为即将进入退休生活的客户提供服务,并希望有人也能创建一个广泛使用的在线终身损失计算器。
 
如果不把CPP从60岁延迟到70岁,就会损失$10万元的退休收入,这种想法其实大大低估了等待领取退休福利对某些人的好处。在报告中,有一个例子,一个女性在2020年60岁退休,她终身的收入比2030年开始领取福利少了$15.5万元。
 
这一估计是根据60岁的女性和男性平均寿命分别为88.5岁和85.9岁的标准预期来计算的。MacDonald 称,有财力推迟领取CPP的人往往更健康,因此可能更长寿,每月领取的CPP福利甚至更多,因此收益比更高。
 
人们没有合理的推迟CPP,部分责任归咎于金融咨询行业。如果客户为了在70岁时获得更高的CPP福利而推迟退休,顾问们就会失去佣金收入。
 
另外,精算师 MacDonald 表示,有些顾问采用考虑客户寿命的分析方法,推荐客户早领CPP而不是推迟。这种方法的问题是,它过分强调了早死的短期风险,而低估了以后没有足够资金养老的长期风险。
 
精算师 MacDonald 更希望人们把迟来的CPP 视为一种投资,会有很大的回报。她说:“通过做出延迟CPP的决定,你就为自己赢得了六位数的收益。从长期经验来看,这就是你可以拿到的钱。”

  

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