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婴儿潮一代父母是否应该资助子女的房屋贷款
How boomer parents can decide if they should help their children with a million-dollar mortgage

 
 
(大中报/096.ca讯) 加拿大金融邮报日前发表了一篇特约撰稿人Diana Orlic的观点文章,她是多伦多一家知名公司的证券投资组合经理。她注意到婴儿潮一代慢慢进入退休阶段,他们的孩子正在寻找进入火热的房地产市场。加拿大虽然利率处于历史最低水平,但房价确是全球较昂贵的。如果这些子女需要承担资金不菲的房屋贷款,准备退休或已经退休的婴儿潮一代应该怎么做呢?
 
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传统的做法,至少在白人(Anglo Saxon)文化中,很像伊丽莎白女王和查尔斯王子之间的交易:在传承皇冠时,必须耐心等待,这意味着在王子在75岁后才能登上王位,请别抱怨。
 
但是,就像许多被这一疫情颠覆的事物一样,传统的继承、遗产方案和代际财富转移的方法正在被重新规划。例如,房地产价格的密集上涨,从根本上改变了人们的财富状况、债务负担和流动资金。这一点,再加上受疫情启发的YOLO情绪(YOLO的寓意是享受人生,鼓励人们不怕冒险,想做什么就做什么),激发了人们对代际财富转移的新思考。
 
做好这项工作的关键有两个方面:适当的计划和父母与孩子之间的诚实、正面的对话。

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人们越来越多地看到父母希望现在就帮助他们的孩子,因为他们知道这实际上可以使自己子女在购买新房或为孙子女的大学教育做贡献方面有所作为。
 
事实上,与传统的遗产继承途径相比,把金钱赠与子女,无论是一次性的还是多次的,都有很多好处。这意味着孩子们的债务负担更轻,而且与昂贵的遗嘱认证程序相比,赠与的金钱没有税务负担,更多的钱留在家里而不是交给加拿大税务局(CRA)。
 
虽然赠与有许多好处,但也有许多顾虑,这就是为什么适当的规划是如此重要。在没有确保子女能真正负担得起的情况下,将20万元用于其贷款,实际上会给子女造成更多的压力,特别是如果这意味着父母最终不得不在85岁时搬到子女那里(这是父母和孩子的共同恐惧)。
 
那么,怎么知道子女是否能负担得起?根据定义,购买任何礼物都应该是对自己生活没有影响的。经验法则是父母应该能够靠自己退休前收入的70%生活,但为了考虑到不同的 "万一 "情况,规划师建议将需要父母收入的100%来维持同样的生活标准。
 
而这些"万一 "的情况也随着疫情的发生而改变。规划师估计约有三分之一的客户在过去16个月中购买了第二处或第三处房产,市中心的公寓或安省北部的度假屋,作为投资或改变生活方式。这意味着处于或接近退休状态的父母必须考虑他们自己的额外债务负担和成本,这包括从利率上升的可能性到维修和额外的房产税等确定因素。
 
然后是要考虑的养老院。现在,人们更加注重护理水平和设施的质量,这一部分费用是非常昂贵的,因此,需要成为规划考虑的一个重要部分。
 
一旦父母有了一个计划,并且清楚自己能负担得起什么,那么就可以考虑给子女买房方面的支持。这就是这个过程的第二阶段的内容。很多时候,讨论金钱和遗产是一个困难的,甚至是禁忌的话题,在礼貌的家庭里是几乎不会被提起的。父母担心强加于人或让子女觉得他们需要帮助,而子女不想成为父母的经济负担,或者他们担心赠予可能有附带条件。
 
这正是规划师的一个客户的情况,这个客户是一位65岁的母亲,有两个女儿,其中一个女儿想搬到一个新家,而另一个女儿想在自己的房子上加建一部分。两个女儿都可以从母亲赠予中受益,但她们不愿意接受任何资金支持,担心她们的母亲以后没有能力负担退休后的养老院生活,并期望作为交换条件,搬到她们那里去住。
 
她们不知道的是,母亲现在的经济状况很好,可以帮助她们。为什么她们不知道?因为没有人在谈论这个问题。
 
但这种动态正在发生变化。无论这种疫情是否促使人们更愿意更加开放和诚实,规划师看到代际家庭会议的明显增加,以讨论敏感和有时棘手的金钱和遗产问题。

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疫情在过去的16个月创造了经济不确定性和天价房价等一大堆麻烦事。通过尽早设定预期,受益人可以进行规划,并希望能够减轻自己的一些财务压力,而父母可以在孩子们最需要的时候享受帮助他们,而不必担心他们是否能够在90多岁的时候保持同样的生活水平。
 
显而易见的是,最成功的代际财富转移是每个人都能坐下来一起讨论的时候。


    

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