基金投资之五：保本基金（Seg Funds)
来源: 刘群力 保险理财
保本基金是保险公司专售的一种投资基金。顾名思义，保本基金是一种带有保障的投资基金。尽管多数人对保本基金比较陌生，但如果您知道市场波动的风险，您肯定认为选择保本基金是不错的投资。
1. 保本基金的类型
保本基金（Seg Funds)的组成（portfolio)及种类和互助基金(Mutual Funds)大致相同，所不同的是，互助基金在市场亏损时不受保护。而保本基金则不同，在投资市值下降时会得到保护。保本基金通常有3种选择：75/75,75/100,100/100。每组数字中的第一个是投资成熟期本金保护比率，第二个数字是身故时本金保护比率。大多数保险公司的投资成熟期是投资人年龄达到100岁，但少数保险公司仍保持原来的15年不变。例如 75/100 系列的保本基金，成熟期保护比率是75%，身故保护比率是100%。如果投资在到期时大幅亏损，投资人的本金的75%得到保护；如果投资人在投资期间身故，投资人可得到约定本金（如果用本金重置，即reset,本金为最近的重置值，而不是最初的投资金额）的100%，即使在此期间市值大幅降低。需要指出的是，75/75系列没有重置（reset)功能， 75/100 只有身故保护有重置功能,而100/100则具有成熟期和身故保护双重重置（reset）功能。
2.保本基金的投资优势
2.1 保本功能 （Guarantee)
在波动市场对您投资的资本进行保护是保本基金的独特优势，对于期望有较大回报的投资人，保本基金可允许您选择回报较高的股票型基金进行投资而承担较低的风险。保本功能使使您放心投资。
2.2 重置功能（Reset)
重置功能把您在市场取得的收益固定下来并设定为新的投资本金，保护您的财富增长。前面已提到，75/75系列没有市值重置功能。重置功能一般每年允许使用一次（在投资增长时使用），有的保险公司每年重置日期是固定的，即在每年固定日期到来时如投资增长即予以重置市值。有的保险公司由客户选择当年的重置日期。投资人在选择保险公司时需要清楚知道如何使用这项功能。使投资资本获得稳定的增长。
2.3 传承功能
和传统的投资基金不同，如果您在登记账户（Registered Account)以外投资保本基金，可指定受益人。如需要传承时，可快捷，方便传承给受益人，无须繁琐的认证程序，省时省钱。
2.4 债务保护
保本基金被视作保险产品而免受追债。即使投资人无足够资金偿还债务，他/她投资的保本基金仍会被保护。
3. 投资保本基金的成本
和互助基金相比，保本基金每年要额外支付0.25-1.0% 的费用。考虑到保本基金所带来的好处，如重置和保护功能，使投资人获得稳定的财富增长，所付出的这个费用肯定是合算的。
4. 保本基金的投资方法
4.1 根据自己承受风险的能力来选择基金
无论您投资保本基金还是互助基金，必须了解自己的风险承受能力，以确定自己投资基金的类型。您的财务顾问会帮助您完成财务评估并推荐相应的产品。
4.2 长期投资
财富积累是需要相当长时间来完成的，当投资保本基金时同样如此。一旦选定保本基金投资，就要有耐心长期持有。经验证明，坚持长期投资会带来不错的回报。
4.3 根据市场变化和投资周期调整基金
保险公司通过和著名的基金公司合作或拥有这些基金公司，如 MFS, Fidelity,Blackrock,Franklin等，来为客户提供更多的投资基金，或推出新基金。客户可根据市场变化和自己的投资周期长短来调整自己的投资
4.4 有效利用reset和 Guarantee 功能
市值重置和投资保护是保本基金所独有的优势，投资人要合理利用这些功能，如选择75/100,100/100系列获得重置功能（reset）。当选择股票型基金时，最好选择100/100系列，以得到最大的保护。通常来说，投资回报高的基金会更好地利用重置和保障功能。
4.5 可选择保险公司给定的投资组合（Portfolio)
保险公司会给客户提供不同的组合型基金，每个组合型基金由多个不同的基金（而不是单个股票或债券）组合而成，组合型基金通常表现会更稳定。这些投资组合供不同风险承受能力和投资周期的客户选择。
4.6 保险公司优秀的投资团队提供了不少收益高的投资基金供客户选择。
保险公司拥有优秀的投资团队，近年来为客户提供了许多高收益的基金，如 Sunlife 公司的 Granite Blanced平衡基金系列，IA US DAQ Index, Canadalife US Growth(Putum), Sunlife MFS US Growth 等股票型基金，其中股票型基金近10年的年均收益约为20%。客户在选择基金时可咨询您的投资顾问。
5. 案例分析
案例1 李先生在5年前$50000投资了某保险公司的Balance Growth Fund 75/75 系列，现在的基金市值为$70000, 由于李先生的75/75系列基金没有重置功能，李先生得到保护的本金仍为$50000。但李先生可享有保本基金的其他福利。
案例2 刘女士在5年前$30000投资了某保险公司的US Equity Funds 75/100 系列，现在的基金市值为$62500, 刘女士可利用市值重置功能在适当时候把市场净值设为新的身故保证本金，得到100%的保护，即保证已获得的投资收益。刘女士的成熟期保护仍为开始时的本金$30000，成熟期本金没有重置功能。
案例3 傅先生在6年前对自己的财务进行了规划，拿出$80000投资保本基金用于财产传承。由于傅先生的登记投资账户（Registered Account）已没有额度，傅先生只能利用非登记账户（Non-registered Account)进行投资。考虑到投资时间较长，傅先生又愿意承担一定的投资风险，所以傅先生选择了某保险公司的US Growth Fund 100/100 系列和Blanced Growth Fund 100/100系列，现在的基金市值为$175000, 傅先生可利用市值重置功能在适当时候把市场净值设为新的身故保证本金，得到100%的保护。傅先生的成熟期保护同样可以利用市值重置功能把市场市值设为成熟期保护本金。傅先生可指定保本基金受益人，使得财产传承方便快捷，并省去认证费和其他费用。
当前美国和加拿大的通胀率都在4.3%以上，所以寻求投资增长是对抗通胀的有效方法。与投资地产不同，投资基金是一种大众化投资。但一旦进入市场，投资人或多或少就要承担风险。所以选择合适的投资产品就很重要。而选择保本基金可对您的投资进行保护，大大降低了市场波动的风险。例如在去年3月份的市场暴跌时，保本基金给投资者很大的保护和安慰。
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