选择租房还是购房? 加拿大老人应考虑的四个因素

（大中网/096.ca讯） 加拿大环球邮报（Globe and Mail）报道说，对退休人士而言，从拥有住房转向租房的念头往往伴随着诸多顾虑。

安大略省伦敦市的注册理财规划师查普曼（Adam Chapman）表示，当今退休人群的财富积累很大程度上依赖房产增值。当他建议客户缩小居住空间时，他们往往难以接受。

他说：“放弃曾创造巨额财富的房产会让他们对未来感到焦虑，担心失去房产后退休储蓄会枯竭。”

许多缩小居住空间的退休者默认选择换房，但理财规划师并不总是认为拥有房产是最佳生活方式选择，从财务角度看甚至未必最合理。

查普曼说：“传统财富观念有时会阻碍退休者享受更优质的晚年生活，使他们无法获得更多收入，也无法在健康状况尚佳时做更多事情。”

另一方面，对于重视房产带来的稳定性、财富增值和独立性的退休人士而言，持有房产确实具有优势。

这里有三位专门服务退休人群的理财规划师，解答了退休后选择租房还是购房的问题。

出售房产所得资金作为收入来源，其税务优势高于RRSP提款

若选择出售主要住房转而租房，你很可能获得一笔意外之财。注册理财规划师查普曼表示，这笔现金可作为收入使用，无需向加拿大税务局（CRA）申报。

这是因为主要住房出售所得不被视为收入且无需纳税。此外，若将资金存入免税储蓄账户（TFSA），既可进行投资，又可提取收益而不需申报收入。若免税储蓄账户额度已满，可将资金投入非注册储蓄账户。

这类账户虽需缴纳资本利得税，但税率相对较低，尤其相较于注册退休储蓄计划（RRSP）的提款。

设想以下情景（未计入其它投资收益）：你将主要住房出售获得的一百万现金存入非注册账户，数年间增值20%。若提取5万元，由于资本利得税仅适用于50%的增值部分，实际向加拿大税务局申报的应税收入比例很小。

此举有助于退休人士维持较低税率档位，尤其当你已开始领取养老金时。

这与RRSP的提款截然不同，后者被税局要求全额应税。

查普曼说：“退休时期是少数实际收入高于报税收入的时期。”

住房决策应基于生活方式而非财务收益

随着身体机能退化，你能在现有住房安享晚年多久？这处住房能否适应未来健康状况的变化？宏利金融（Manulife）财富规划与业务管理主管塞贝拉斯（Julie Seberras）表示，这些考量可能比财务因素更为重要。

若健康恶化或需入住辅助护理机构，从租住公寓搬出来更方便。而售房则困难得多，尤其在市场低迷时。

她说：“理想情况下，售房需兼顾市场时机与个人心理准备。”

出售房产还能释放现金流，用于旅行、提前规划遗产或购置度假屋，而无需通过反向按揭等方式动用房产净值。

对于渴望拥有房产的退休人士，塞贝拉斯建议这部分人应评估是否有亲属能来协助处理住房附带的琐碎事或应对突发状况。

在某些城市，租房显然更划算

在加拿大，人们普遍认为购房才是更划算的选择。但查普曼表示，在多伦多等大城市，这种观念已不再成立，租房者反而益处多多。

他说：“许多人未能意识到租房的优势所在——购房相关的账单和负担消失了，而你手头的大笔资金还能产生额外收益。”

他援引PWL资本研究主管菲利克斯（Benjamin Felix）的最新分析指出，在多伦多、汉密尔顿和渥太华等城市，租房在20年周期内可能更具经济优势，因为租客勤勉的投资回报率往往能超越房地产升值率。

追求稳定性，兼顾灵活性

安大略省奥克维尔市Watson投资公司管理合伙人沃森（Jennifer Watson）表示，购房在财务上更稳妥，多数客户也倾向于此选项。

原因之一在于他们更青睐拥有住房带来的相对稳定月开销。

租房者面临的隐忧是：无论是因工作调动还是房东要求，若数年后被迫搬迁，新居的月租金可能大幅攀升。

沃森建议卖楼改租房的人士务必将卖楼所得收入进行投资，以应对未来可能的房租上涨。

对于有房一族而言，社区内房产价值通常呈同步波动趋势，出售旧居换购新房有时更为便捷。

查普曼补充说，年老租客若需安装如电梯一样的无障碍设施，在租赁房屋中往往难以得到房东的许可。