安省汽车保险新政将于7月1日生效，标准事故赔偿政策改变

（大中网/096.ca讯） 加拿大环球邮报（Globe and Mail）报道说，安大略省司机正面临汽车保险政策的重大变化，一些原本的标准事故福利将改为可单独购买的可选项目。此举为消费者提供了更多选择，但也引发担忧：在严重事故后，更多人可能会遭受财务打击。

安省福特政府于2024年推出的这项改革将于今年7月1日正式实施。医疗、康复及护理福利仍为省内所有保险单的强制性条款，但其余事故福利将转为“菜单自选式”（à la carte）项目。

这意味着驾驶员需主动选择（opt in）才能获得以下保障：

- 收入替代福利（Income Replacement Benefit）
- 无收入者福利（Non-Earner Benefit）
- 照顾受抚养人的护理人员福利（Caregiver Benefit）
- 教育费用（Educational expenses）
- 探访费用（Visitor expenses）
- 家政服务福利（Housekeeping and Home Maintenance）
- 个人物品损坏赔偿（Damages to personal item）
- 死亡及丧葬补助（Death and Funeral Benefit）

消费者权益倡导者、安省财政厅前高级政策顾问纳格利（Harvey Naglie）说：“此项新政不仅是消费者选择权的提升，更是责任转移。安省汽车保险正从标准化财务保障方案转向由个人搭配的菜单自选式保障方案。”

消费者权益倡导者纳格利表示，这种转变风险极高，特别是汽车保险本身就非常复杂，而消费者通常是在价格压力下购买，对自身放弃的权益缺乏充分认知。

金融产品比较网站 Rates.ca 的伊万斯（Daniel Ivans）、保险公司Sound Insurance的阿诺德（Debbie Arnold）以及德勤EY Canada的保险专家米德斯（Duncan Meadows）均指出，保险新政对普通消费者的直接收益并不明显，而一旦在关键保障上“省错地方”，后果可能相当严重。

随着汽车盗窃危机和维修成本上涨，汽车保险费率持续攀升。据多伦多保险市场数据公司 MyChoice 统计，2025年安省车险费率上涨 4.1%。

安省福特政府2024年推出汽车保险改革时宣称，此举将推动汽车保险行业现代化，并通过允许驾驶员根据需求选择保障方案来降低保费。

然而，部分事故福利的取消引发安省患者权益倡导者的担忧。他们认为，这些改革将使驾驶员——尤其是退休人员、学生和自雇人士——面临重大财务风险，包括因收入损失、抚养人护理及丧葬费用产生的高额自付支出。

目前该省所有车险政策均包含法定事故福利（Statutory Accident Benefits），这是根据《安大略保险法》提供的无过错保险保障，无论事故责任归属，均可为车祸伤者提供医疗费报销、收入补偿及其他费用支持。

监管机构表示，这些福利旨在协助事故后的康复治疗，并提供收入支持、家务护理或丧葬费用。例如，若车祸伤者事故后无法工作，收入补偿可提供每周最高400元的保障。

自今年7月1日起，所有购买新保单的客户，含新司机，需直接与保险代理沟通，决定是否购买任何可选事故后福利。

原先拥有的汽车保单将自动续保并维持原有保障范围及限额，除非投保人书面同意取消九项可选福利中的任何一项。

与此同时，保险新政要求汽车保险公司成为事故伤情医疗服务的优先支付方。此前患者需先用尽工作场所团体福利计划，可能导致后续治疗其他病症时资金不足。

安大略省金融服务监管局（FSRA）发言人柯姆（Lillian Kim）表示，监管机构鼓励所有消费者审查自身保障范围，直接与保险公司沟通，以了解保险报价中包含的具体福利项目，并确认是否可通过工作场所或个人福利计划获得类似保障。

尽管政府暗示保费改革可能降低保费，但加拿大保险局（IBC）无法估算潜在节省金额，因“降低保险价格并非保险公司推行改革的初衷”。

保险局安省及大西洋省份副总裁迪恩（Amanda Dean）表示，安省此次改革对行业具有“变革性意义”，因为安省成为加拿大第一个允许司机自行选择汽车保险福利的省份。。

她说：“目前全国所有省份的汽车保险都是标准化产品，保险公司根据特定市场的理赔记录和经验进行销售。而安省此次改革将真正改变民众购买保险的方式，因为消费者在投保过程中将拥有自主选择权。”

加拿大最大财产保险公司 Intact 金融集团安省分部高级副总裁詹森（Peter Janzen）表示，保费计算涉及多项个人因素，能节省的保费存在差异。

他说：“每位投保人的保费都具有高度个性化特征，因此无法简单比较不同投保人的保费。投保人的保险费用将与所作选择挂钩。因此，若选择放弃更多保障项目，保费将相应调整。”

据预计，首批客户将于5月1日前后开始咨询，因为保险公司通常在续保前60天向客户发送通知。

针对汽车保险九项可选保障，Intact保险公司除要求经纪人完成监管培训模块外，已为其开展多场内部补充培训。

德勤 EY Canada 的保险专家米德斯（Duncan Meadows）表示，保险代理人或经纪人面临的工作复杂度也将明显增加。不同保险公司对新方案的打包方式可能截然不同，有的采用“金、银、铜”分级（Gold-Silver-Bronze option），有的则使用“基础险”（Basic）和“综合险”（Comprehensive）等模糊表述。要向消费者清晰解释差异，首先就必须完成一套极其繁琐的横向比较。

保险公司 Sound Insurance 经纪人阿诺德（Debbie Arnold）表示，政府把保险新政包装成“选择更多”（optionality），但实质是在削减保障范围，却并没有带来真正的成本下降。

她还补充说：“这还可能让代理人和经纪人承担更大的责任风险（Errors and Omissions）。”

Focus 理疗中心的理疗师格兰德（Anthony Grande）表示，保险代理人和经纪人清晰简明地向被保险人说明被豁免的保障内容是保护消费者的关键。

他注意到，即便在现行制度下，保险赔付也绝非必然，这可能令期待经济援助的人士措手不及。

他警告：“保障范围的变更不仅使事故受害者面临收入替代或抚养家属资金不足的风险，更意味着未投保的伤病治疗费用将转嫁至公共医疗体系承担。”