美国保险业秘密监控司机开车习惯，司机面临隐私外洩危机 （下）

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汽车保险新标准

汽车保险定价很复杂。保险信息协会（III）的波菲里奥（Dale Porfilio）表示，决定汽车保险价格的因素很多，包括信用记录、性别、婚姻状况、年龄、驾驶的汽车以及居住地。

波菲里奥说："我们试图预测未来，当然，没有人能够确切地知道未来。汽车保费应该反映保单的风险，这是保险的核心原则。"

他认为，保险业可以获得大量数据，他将驾驶行为分析（telematics）描述为"最新的变量之一，它作为一种工具，使汽车保费与风险相一致"。

波菲里奥表示，现在它可能特别吸引人的一个原因是，保险公司长期依赖的预测风险的交通违章数据已经不像以前那么可靠了。驾驶变得越来越危险，但警方开出的罚单却越来越少，一些人将这种罚单下降归因于新冠疫情,以及四年前弗洛伊德（George Floyd）被跪压致死引发的广泛抗议之后执法部门的缩减。

但驾驶行为分析更大的吸引力在于，它可以更准确地预测每个驾驶员的风险，并以更公平的方式确定费率。Arity 的一份宣传文件指出，大多数保险公司会向居住在繁华都市的 24 岁男性收取比居住在郊区的 50 岁女性更高的保险费，但如果这名年轻男性是一名谨慎的司机，很少驾驶自己的汽车，而这名中年女性则是一名天天开车的狂飙者呢？

InsurTech 咨询公司创始人德默斯（Alan Demers）预测，每个人最终都会有一个驾驶分数，而多数人都自认为自己是好司机，可能更喜欢以这个分数购买汽车保险。

他说："人们爱说，不要根据其他人的驾驶习惯来评判我。根据我自己的驾驶风格来评判我。"

在这一点上，消费者权益倡导者与业界的观点一致。

美国消费者联合会的德隆说："汽车保险业中存在很多不公平的歧视。汽车保险公司使用很多社会经济因素，比如你的信用评分、你的工作或你的教育水平，比如你是否上过高中、大学或是否结婚。"

德隆发现，信用评分差的人即使驾驶记录良好，购买汽车保险的费用也要高得多。

他说："驾驶行为分析可以成为一种更好地确定汽车保费的方法。"

尽管如此，他还是担心保险公司可能会过度侵入司机隐私或以导致新形式歧视的方式使用数据。"

例如，智能手机应用程序可以跟踪一个人每天什么时间开车。如果一个司机夜间行驶较多，因为夜间能见度较差，风险高，驾驶分数就不高。但德龙指出，这对上夜班的人来说是一种惩罚，因为他们更有可能是低收入工人，比如清洁工。

德隆还反对司机在"不知情或不情愿的情况下加入这些计划"。

美国消费者法律中心的律师吴玉祺（Chi Chi Wu）提出了另一个问题：法律要求 Arity 等报告机构努力确保数据的准确性。

她说："他们需要制定程序，弄清应用程序何时在收集用户数据，以及判定用户是以司机的身份开车，还是以乘客的身份在坐车。"

Arity 公司的发言人西尔弗表示，Arity 有先进的技术来确定一个人是在开车还是在坐车。

意想不到的监控

去年，德克萨斯州的技术主管莱瑟恩（Rob Leathern）收到了丰田公司发来的一封看似无害的电子邮件："好消息，莱瑟恩！你已被丰田保险认定为安全驾驶员。"

这封邮件承诺 Progressive 保险公司将为他 "节省大笔费用"，并承诺为他的2023 年款丰田Sequoia SUV 提供有竞争力的汽车保费。当莱瑟恩点击电子邮件中的链接时，该链接将他带入一个丰田保险网站，要求他输入邮政编码并 "获取报价"。网站告诉他，如果他点击报价按钮，他将授权一家名为 Connected 分析服务公司向 Progressive 保险公司发送他的个人信息、车辆识别码和"某些车辆驾驶数据"。

莱瑟恩想知道他的哪些信息被收集了。经过一个月的电话、电子邮件以及向丰田和 Connected 分析服务公司（原先是一家保险数据商）索取隐私数据后，他在2024年1月份收到了一份报告，其中详细记录了他在2023年6个月内的驾驶 SUV的详细数据。

报告分为两部分。驾驶摘要包括莱瑟恩驾驶的里程数、他的汽车安全系统启动的次数，以及他以"超过防御性驾驶所需的"速度刹车和加速的次数。

此外，还有一个 Excel 文件，其中列出了他每次违规行为的时间以及发生地点的经纬度。例如，在 "超速" 选项卡中，有 200 多条按秒计算的记录，记录了莱瑟恩时速超过140公里（85英里）的几次驾驶记录。

他说："我不知道他们会收集这些数据，更不知道他们会使用这些数据做为保险费用的参考。"

Progressive 保险公司发言人戴维斯（Ronald Davis）表示，只有在客户明确同意使用这些数据来确定保险费用时，保险公司才会从汽车制造商那里获得已识别的驾驶数据。

Progressive 保险公司在 2022 年向投资者介绍情况时表示，有关人们驾驶方式的数据正在提高其车险报价的准确性。其中包括一个潜在客户在寻求报价时会看到的屏幕。屏幕上显示："根据你的驾驶行为获得个性化的车险费用"，并提供 "使用我现有的驾驶数据 "的选项。

戴维斯说："在为 Progressive 保险公司的新保单报价时，我们会特别告知符合条件的客户，他们的车辆制造商可以提供驾驶数据，并询问他们是否愿意让我们使用这些数据来确定他们的保险车费。"

他指出，在选择与保险公司分享其驾驶行为数据的人中，有 70% 的司机获得了车险折扣。

司机要当心了

今年 4 月，康涅狄格州的保险监管机构发布了一份消费者警示，警告称新车可能会跟踪司机的驾驶行为，并影响他们的保险支付额度。

康涅狄格州保险监管部（CID）助理专员布拉德纳（George Bradner）表示，该机构支持使用驾驶行为分析，并支持对人们的驾驶方式进行评级。

但他所在的机构之所以发出警告，是因为许多司机并不知道这些数据的用途。他建议，保险公司需要透明化，披露他们用来给司机评级的信息。

同时，他表示，司机需要对"保护自己的隐私提高警惕"。

你可以做些什么

-     检查汽车仪表盘系统和智能手机应用程序中的隐私设置。

-     如果有一款应用程序可以连接到你的汽车，或为你提供驾驶反馈，那就是一个很好的开始。

-     在 Life360 和 MyRadar 等某些应用程序中，你可以选择："不要出售我的个人信息"

-     有两个应用程序你不必担心：谷歌地图和Waze导航。拥有这两款应用的谷歌表示，不会向第三方提供与个人相关的驾驶数据。（完）