如何避免在投资RRSP时因低级错误而付出血的代价（上）

 

（大中报/096.ca讯）加拿大环球邮报（Globe and Mail）日前发表了Tim Cestnick的一篇文章。Cestnick先生拥有FCPA，FCA，CPA（IL），CFP，TEP职业头衔。他是Our Family Office Inc. 的联合创始人兼首席执行官。

 

文章说大约两年前，来自苏格兰的史蒂文森计划去美国旅游，但他的签证申请被拒绝。原因是当他在线填写美国国土安全部的表格时，称自己是恐怖分子。事实是，他根本就不是个恐怖分子。表格中的问题是: “你是恐怖分子吗？” （表格备注：如果你回答“是”，你的假期计划可能会泡汤。）史蒂文森先生说，他不仅不是恐怖分子，且他一生只出过一次庭。那次去法庭时他不是被告，而是陪审员。他只是在签证申请表格上打错了一个勾。

 

犯史蒂文森这样的错误大有人在。同样，每年的报税季节，许多加拿大人经常在他们RRSP（注册退休金计划）中犯填写错误。为此，此文将提醒读者一些常见错误。

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错误一：没有及时向RRSP里供款 

杰克今年50岁，并且好几年都没有向自己的RRSP里供款。他效力的公司没有雇员退休金计划，因此他需要为自己创建一个退休计划，而他的RRSP应该是该计划的重要组成部分。杰克目前有50,000元的RRSP供款空间。没有向RRSP里及时供款是杰克的错误。

 

补救办法是？在目前最优惠利率只有2.45%的情况下，杰克可以比最优惠利率高一点的利息借到钱，用这笔钱来填满RRSP的空间。

 

如果杰克从银行获得了一笔50,000元，为期10年的贷款，并将其投入RRSP。假设他的收入上税税率为以40％，10年下来，他在交税上就省了20,000元。杰克可以用RRSP供款后获得的退税向银行还贷款。

 

最终结果是，虽然杰克每月要还银行470元的贷款，但借助利用退税还银行贷款，这将让他把还清银行的全部贷款的期限减到5年零9个月。如果杰克的RRSP投资组合的回报率为6％，那么从现在到他15年后退休之间，他等于支付了$ 2,360元的利息，而将$ 50,000变成了$ 119,830。

 

大多数加拿大银行的网站都有在线计算器，可以帮助你算出RRSP贷款成本和回报。

 

错误二：投资组合不当 

雯蝶的RRSP目前价值是$ 100,000。她还在RRSP之外投资了100,000元，其总投资额为200,000元。

 

雯蝶今年60岁。她的投资组合较为保守，40％为股票，60％为债券（固定收益）。她的两个帐户，RRSP和普通投资帐户中的股票和债券都是4-6开。这意味着她RRSP中的40,000元的资金为股票，60,000元的为债券。她的普通投资帐户也是如此。因此，雯蝶的固定收益投资为120,000元（每个帐户为60,000元），而股票投资为80,000元。

 

问题在于，雯蝶目前的投资组合让她多交了税。她在RRSP之外的那笔$ 60,000固定收益证券每年会产生利息收入，她要为利息收入纳税。税务局对利息收入的抽税税率要比股息或资本收益高。 雯蝶的两个投资账户中的组合全错了。她最好在RRSP中持有尽可能多的固定收益投资，因为RRSP中的收入无需每年交税。

 

因此，她的RRSP中的100,000元应全部投资于固定收益产品，其20,000元的固定收益投资余额应保留在其非注册帐户或免税储蓄帐户中。然后，她所拥有的80,000元的股票将完全全部投到RRSP之外的账户中去，比如不用交税的TFSA中。

 

错误三：对冲损失和收益 

杰米将在2021年3月1日截止日期之前向自己的RRSP投钱。他决定不投现金，而是把自己拥有的债券投进RRSP。这些债券将按市场价值投进RRSP。由于这些证券价值下跌，他希望把价格下跌的债券损失用来对冲那些在2020年增值债券的资本收益，以便少交税。

 

问题是，根据加拿大的税法，当你将有应计亏损的证券转移到RRSP时，这种亏损不能去对冲收益。他最好现把这些债券抛掉以对冲资本升值，然后用现金向RRSP供款。

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待续...