如何避免在投资RRSP时因低级错误而付出血的代价（下）

 

 

上一篇文章中，我谈到了许多人在注册退休储蓄计划（RRSP）中犯的三个错误。本文将继续探讨其他错误。

 

错误四：在错误的年份进行RRSP扣除

格蕾丝上周刚刚向她的RRSP帐户里投钱。由于她在RRSP里的投资额度没有超出规定，也没有超出在2021年3月1日投资截止日期，因此她在报2020年度的税时，可以将投到RRSP的钱在收入中扣除，也可以将这些钱在来年的收入中扣除。记住，你在当年供款无需立即在当年报收入时扣除。格蕾丝很可能会在错误的年份将RRSP从收入中扣除。

受新冠疫情影响，格蕾丝预计她2021年的收入将比2020年高出很多，因此她在2021年可能要以更高的税率交所得税。如果她在2021年的税表中从收入中扣除这笔RRSP，她可以少交更多的税。虽然她需要在2020年的报税表中的附表7中填报2020的RRSP的投资数额，但是她可以选择将此额度转到下个报税年度，在2021年报税时扣除。如果她预计自己2022年的收入会更高，她可以可以将RRSP供款额推迟两年抵扣当年的收入。

 

错误五：提款偿还债务

马丁有$10,000的债务要偿还。他的贷款利息为5％，贷款5年后到期。如果今天就还清这笔贷款，他等于赚了一笔5%的利息。他打算从RRSP中提款来还清这笔钱。

 

在大多数情况下，这么做是不合算的，尤其是在短期债务或你借债利率较低的情况下（例如房屋抵押贷款）。对马丁来说，从RRSP里提款而要交的税比他节省利息要多。另外，他还将白白浪费RRSP的供款空间，因为从RRSP里拿出来的钱不会让你作为以后供款的空间。马丁将不得不用新的供款空间来填补取出来的RRSP。如果他有免税储蓄账户(TFSA)，他应该用TFSA来偿还债务。

分享不同信息/观点，做明智判断/决策！请点击096.ca！

 

错误六：给你的配偶捐款

沃伦和他的妻子珍妮正在存钱，为退休做准备。珍妮拥有大量的RRSP捐款空间，但没有闲钱往里面投。另一方面，沃伦手中有一些现金，因此他打算给珍妮5万元，以便她在2021年3月1日截止日期之前向她的RRSP供款。

 

这一做法的问题是，加拿大税法规定RRSP是延迟交税的工具，珍妮今后从她的RRSP中提款来支付退休的生活费用时要交所得税。具体而言，沃伦可能在退休后要为珍妮从RRSP中拿钱时补税。原因是加拿大税法规定，RRSP被视为“财产”。从RRSP提取的任何款项均被视为“个人收入”。

 

为了防止补税，沃伦最好为珍妮的配偶RRSP计划供款，或者以规定的利率（目前为1％）借给她钱向RRSP里投钱。配偶RRSP规定，配偶向该计划供款并作为收入抵扣，但接受供款的配偶在从该计划中提款时要交相应的税款。

 

错误七：将某些RRSP账户合并

在过去的两年中，萨拉的丈夫为她的配偶RRSP投资了30,000元。为了简化投资，萨拉决定将这个配偶RRSP帐户与她几年前为自己建立的另一个RRSP合并。

 

问题是，当你将配偶RRSP与普通的RRSP合并时，合并后的账户将成为配偶RRSP，并要遵守配偶RRSP的有关规定。换句话说，如果莎拉希望从合并后的RRSP中提款，部分或全部提款可能要按照丈夫的税率交税，交多少将取决于丈夫最后一次给她投钱的的时间。如何利用配偶RRSP为自己谋利，日后会有专篇介绍。（续完）