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加国教育:十几岁的孩子和年轻人对投资金融产品感兴趣 父母在2022年如何引导?


 
(大中报/096.ca讯) 加拿大环球邮报今年发表了一篇特约撰稿人Kira Vermond的文章,她注意到无论孩子们愿意了解更多的金融知识,而家长们也非常支持这种想法。

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三年前,12岁的卑诗省Fort St. John市的William Brown开始向他的姨妈和妈妈询问股票、债券、共同基金和复利的问题。他想投资股市。但是,由于他还没有达到成年年龄,无法用他自己的名字开投资账户。

因此,他的母亲Teresa Brown想出了一个解决方案。如果William能在一年内通过在线模拟账户投资能赚钱,她就会为William开一个Wealthsimple账户,由William自己操作。
 
William Brown一出手就把他的第一笔200元的投资增加了两倍。现在,15岁的William正在上高中,他被允许用他妈妈的账户从他的手机上做任何他想要的证券买卖。他妈妈可以在她的手机上监控他的操作。

Fred Masters是安大略Kitchener的金融知识专家,非常了解高中学生和大学学生,对Brown夫妇这样的家庭构思出允许孩子使用父母的账户进行投资的解决方案并不感到惊讶。
 
他指出,加拿大经济教育基金会(CFEE)的调查结果表明,投资是年轻人想要了解的最重要的话题之一, 他说:"在我们的青少年和年轻人中,有一种永不满足、不断增长的欲望,想要了解更多关于金钱的知识。"



这也难怪。随着学生贷款、房屋贷款和个人债务的飙升,找到赚取更多现金的方法是他们的首要考虑。Masters表示,现在的技术已经为年轻人在任何地方通过手机进行即时股票交易打开了大门,这就很容易理解人们在今年早些时候看到的那种通过Reddit网站组织起来,与华尔街唱反调的情形。
 
然而,将投资账户的完全控制权交给他们的孩子,很多父母很难做到。幸运的是,父母有一个更容易接受的选择,可以帮助那些有兴趣投资金融产品,期望自己决定买卖证券的孩子们:开设一个信用托管账户(in-trust account),这是成年人使用的一种非正式信托,这样他们就可以代表未成年人买卖金融产品。
 
信用托管账户

多伦多RBC财富管理公司负责高净值计划服务的副总裁Allison Marshall表示,信用托管账户(有时称为非正式信托)经常被那些希望子女或孙子女在投资方面有一个良好开端的父母和祖父母使用。



与注册教育储蓄计划(RESP)一样,信用托管账户是在金融机构开设的。但与RESP不同的是,一旦孩子达到成年年龄,这个账户可以用来支付孩子的所有开销。此外,与RESP不一样的是,这种账户没有最高限额。
 
在某些情况下,这是件好事。也许一个家庭已经用完了RESP的50,000元的额度,但在考虑了如今的大学费用后,希望能存更多钱。或者,父母期望给每个子女的钱都一样。凭什么上大学的儿子可以让父母支付学费,而有社会责任感的女儿在中美洲帮助建学校时却拿不到一分钱?

信用托管账户也比正式的信托更容易开设,而且不需要初始或持续的法律费用。
 
另外,开设信用托管账户还可能为将来省税。一般来说,该账户里的所有的收入都归于投资者,父母或祖父母,并且必须包括在他们的收入中并相应地纳税。然而,也有例外情况。如果资金来自于加拿大儿童福利金(CCB 俗称牛奶金),或孩子的遗产,那么孩子要付税,可能是以更低的税率交税。



孩子从兼职或暑期工作中获得的任何资金也是如此。孩子们自己挣钱,自然是自己交税。

Marshall承认,有时非正式的信托可能是出于收入分配的目的,但更多的时候,成年人开设这些信托只是为了让孩子了解风险和回报。
 
孩子的账户里该放多少钱?

当涉及到你给孩子们的信用托管账户里放多少钱时,这就有讲究了。至少,多伦多一家全国性慈善机构的负责人Owen Charters在试图为他的两个8岁和12岁的儿子开设一个账户时发现了这一点。

经过研究,他发现许多自己操作的投资平台都要求有1,000元的最低限额。一方面,这个最低限额使得购买少量的苹果公司(AAPL)股票成为可能。(AAPL)的股票成为孩子们的首要选择,实际上是可以做到的。另一方面,他不确定自己是否想把一千元交给孩子。
 
Charters认为,对于这些年龄的孩子来说,投资可能不适合孩子们玩,且门槛有点高。



埃德蒙顿CIBC旗下的私人财富管理公司,Schmidt Investment Group的创始人和高级财富策略师Marvin Schmidt 表示,一些投资顾问和机构会为客户开设一个最低限额的信用托管账户。但这需要投资顾问要经常与账户持有人保持联系。他说:"投资顾问们最不想看到的是什么?那就是自己手上有一大堆啥都干不了的、账上只有300元的账户。"
 
此外,谁愿意为了300元与加拿大税务局纠缠不清?这些账户有报税的要求和报告的义务,如果要请会计师,还有相关的费用。而且,父母需要保持细致的记录,说明这些钱的最初来源。

RBC的Marshall表示,与此同时,信用托管账户也不适合存放额外的大笔资金。开信用托管账户在法律要求和书面工作上没有正式信托那么繁琐,所以这种账户更适合于较小的投资目标。事实上,如果父母或子女做出了一些精明或幸运的投资决定,而账户增长过大,加拿大税务局可能想确定这些钱最初来自哪里,以及所有的证明文件是否符合规定。这是一个许多父母不想遇到的头痛问题。


 
RESP的替代方案

一旦设立了信用托管账户,该账户就属于孩子了。即使奶奶的屋顶塌了,奶奶也无权向孩子要求来修屋顶。更重要的是,一旦孩子们达到成年年龄(不同省有不同的年龄),他们可以结束信用托管,拿着钱干自己想干的事情。孩子们便拥有了主动权。许多年轻人会负责任地花这些钱,但谁也不敢保证。

这也是金融知识专家Masters倾向于父母在与孩子投资时使用RESP的原因之一。即便他们的孩子达到成年后,父母对钱依然更多的控制权。此外,RESP可以帮助孩子达到一个重要的财务里程碑:证书或学位。
 
他说:"RESP激励孩子们去接受高等教育,而高等教育能让他们挣更好的薪水。RRSP里的钱是为了这个目的而存在的,而且是一个重要的目的。"

Schmidt也在教自己的孩子进行投资,但他没有使用信用托管账户。他希望尽可能长的控制这些钱。他在2009年给自己的两个双胞胎的第一个生日时投资了5,000元,并发誓永远不碰它。他们从5、6岁起就知道这些股票在那里,可以看着资产的膨胀和缩小。

他说:"他们一直在关注这些公司,这笔钱的回报非常好。"



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